¿Cómo evoluciona la RC Profesional del mediador con los cambios normativos? Esta pregunta originó el Observatorio Europeo de Mediadores de Seguros, iniciativa única en Europa impulsada por CGPA Europe. Hoy es una herramienta fundamental para los mediadores de seguros, que sirve para tomar conciencia de la importancia de trabajar la prevención del riesgo de RC Profesional para reducir la probabilidad de cometer errores profesionales y el posible impacto negativo de su actividad de distribución de seguros en sus clientes.

Este año presentamos en Valencia su undécima edición, en un contexto especialmente simbólico tras el devastador impacto de la DANA de octubre de 2024, acompañados de representantes públicos de la Generalitat Valenciana, la mediación profesional de nuestro país y por supuesto de las zonas afectadas. Además, contó con la participación del Consorcio de Compensación de Seguros, con quienes reflexionamos profundamente sobre los desafíos del aseguramiento de riesgos extraordinarios y el papel fundamental de los mediadores.

La 11ª Edición del Observatorio profundiza en cuatro ámbitos clave:

• El deber de diligencia del mediador a lo largo de todo el ciclo de vida de la póliza.

El deber de diligencia del mediador debe ser continuado en el tiempo en todas las fases: precontractual (determinar necesidades, evaluar riesgos, propuesta), colocación de riesgo, modificación de contrato renovación y gestión de siniestros. La jurisprudencia estudiada muestra cómo en Alemania la carga de la prueba puede llegar a invertirse: el corredor debe demostrar el cumplimiento de sus obligaciones para defender su no responsabilidad ante una reclamación.

La responsabilidad no termina con la firma del contrato; las renovaciones automáticas o los cambios de compañía son momentos críticos en los que el mediador debe verificar que la cobertura sigue siendo adecuada. En algunos casos como Francia, mantener una comunicación periódica con el asegurado forma parte de la diligencia exigida. Ante un siniestro, esta diligencia no desaparece: el mediador debe asesorar, advertir de plazos, documentar cada paso y garantizar el ejercicio de derechos del cliente. Recientemente en España un corredor fue condenado por no informar a su asegurado de la negativa de la aseguradora a cubrir su defensa jurídica, lo que derivó en una condena judicial al cliente y, finalmente, en la atribución de responsabilidad al mediador.

• El impacto de la digitalización y la ciberseguridad en la actividad del mediador.

Ejemplos de sanciones relevantes por uso indebido de datos y ciberataques que afectan directamente a la responsabilidad profesional del distribuidor. La entrada en vigor de normas como DORA añade nuevas exigencias en términos de resiliencia operativa y protección de datos.

• El papel creciente de los colaboradores externos

En términos de Responsabilidad Civil, comprobamos cómo en procesos de concentración de mercado, los riesgos derivados de la participación de los colaboradores también aumentan.

• La evolución jurisprudencial en Europa

Este es el apartado que da sentido al Observatorio. El estudio de sentencias en Francia, Alemania, Italia, Reino Unido, Bélgica y España revela que las reclamaciones por incumplimiento del deber de diligencia ya superan en muchos países a las vinculadas con errores administrativos o problemas de cobertura. Los tribunales subrayan la necesidad de proceder con transparencia y criterio técnico en cada actuación del mediador, quien debe demostrar siempre el cumplimiento de sus obligaciones, pero también nos muestra que existen límites en la responsabilidad de los mediadores en las propias obligaciones de los asegurados.

El Observatorio no es solo un documento de lectura, es una llamada a la acción, prevención y correcta gerencia del riesgo de RC Profesional del mediador. Reforzar la formación, documentar adecuadamente la relación con los clientes, evaluar rigurosamente la adecuación de las coberturas o prevenir los conflictos de interés marcan la diferencia entre un servicio profesional y una exposición al riesgo innecesario. 

Desde CGPA Europe seguimos convencidos de que proteger al mediador es mucho más que ofrecer una póliza: debemos entender la realidad del riesgo, anticiparnos al impacto de los cambios regulatorios y compartir información útil para la mejora continua de la actividad del mediador de seguros.