Isabelle Clausner, vicepresidenta y ejecutiva de clientes de Xceedance en el sur de Europa, ha concedido una entrevista a SegurosNews, en la que recuerda que, en un mundo de inflación en aumento, las aseguradoras y reaseguradoras no son inmunes a los aumentos desorbitados de costes. De acuerdo con GlobalData, la inflación de julio llegó al 8,9% en la zona euro, y en España trepó al 10,8%. Producto de ello, las aseguradoras y reaseguradoras experimentan actualmente un aumento de los costes de los siniestros en comparación con las primas, con la posibilidad muy real de un deterioro de sus beneficios. En la entrevista, Clausner comparte su opinión sobre cómo están respondiendo las aseguradoras y reaseguradoras, y hace hincapié en la necesidad de fortalecer las eficiencias en toda la cadena de valor.

 

La inflación está golpeando a las empresas en todo el mundo; ¿cómo están respondiendo las aseguradoras y reaseguradoras?

Estamos observando un aumento en la tarificación de las primas para evitar un deterioro de los beneficios a raíz de los mayores costes de los siniestros. El aumento de los siniestros y de sus costes es generalizado, sin perjuicio de la línea de negocios que analicemos, ya sea que se trate de bienes, o automotores, o directores y funcionarios (D&O, por sus siglas en inglés). Los costes de los materiales en que se incurre para la reparación de daños a la propiedad están en aumento, al igual que los costes laborales; a esto se suma el incremento de la representación legal que también eleva los costes de los siniestros. En síntesis, el impacto de mayores costes se siente en todas las líneas de negocios.

A la subida de la inflación se suma la frecuencia y gravedad cada vez mayor de las catástrofes naturales, que han provocado una enorme brecha de protección, siendo que alrededor del 75% de las exposiciones a eventos en todo el mundo carecen de la protección de seguros y reaseguros (www.artemis.bm). En el caso específico de España, “The Spanish Insurance Market in 2020” (el mercado de los seguros en España en 2020), publicado por Fundación Mapfre, informó que la brecha de seguros en 2020 ascendía a 1.600 millones de euros (1.900 millones de euros menos que en 2019).

Dada su función de expertos en la mitigación de riesgos, las aseguradoras y reaseguradoras deben continuar informando acerca de la necesidad de achicar la brecha de protección.

¿Cuál es el impacto en las carteras de inversión?

Esta es una de las áreas en las que podemos ver algunos cambios a raíz de los aumentos de los tipos de interés; no obstante, en la fase actual las rentabilidades de las inversiones no se encuentran todavía en un nivel satisfactorio. Dicho eso, en 12 meses posiblemente tengamos una visión diferente y las rentabilidades de las inversiones podrían empezar a subir y compensar parte del deterioro que la inflación ha causado a los beneficios técnicos.

En este difícil entorno económico, las aseguradoras y reaseguradoras deben centrarse en la eficiencia de los procesos y en la utilización del capital para alcanzar sus metas en materia de ratios combinados y beneficios técnicos y para reducir gastos. La gestión eficaz de las carteras de inversión también será un factor importante mientras capeamos la tormenta inflacionista.

¿Existe algún vínculo entre la inflación y la digitalización de la cadena de valor?

La inflación puede considerarse un acelerador de la digitalización en la distribución de seguros. Las aseguradoras, en particular, han invertido mucho en la gestión de la relación con el cliente a través de las plataformas digitales multicanal. Sin embargo, se ha invertido muchísimo menos en los procesos y sistemas internos entre aseguradoras, reaseguradoras y corredores de seguros. Esta es un ‘eslabón crítico que falta’ en lo que a la inflación respecta, pues el aumento de los costes pone de manifiesto la necesidad de identificar eficiencias y optimizar procesos y operaciones para contrarrestarlos.

Hasta la fecha, lo que las aseguradoras y reaseguradoras han hecho para mejorar la experiencia digital de sus clientes finales es sin dudas muy positivo; sin embargo, para limitar el impacto de la inflación en el resultado neto, deben poner más atención en lo que están haciendo en el ámbito interno, y en cómo lo hacen. Aparentemente, aún existen demasiadas ineficiencias en muchos actores del mercado que utilizan múltiples sistemas con carga manual. Necesitamos resolver el desequilibrio entre la digitalización de la comercialización y la distribución, y los procesos internos, como la gestión de pólizas, la tarificación y las reclamaciones, que se encuentran en una fase anterior de la transformación digital.

¿La inteligencia artificial (IA) puede contrarrestar las ineficiencias?

La IA está evolucionando en el sector de seguros y reaseguros. Todavía transita una etapa incipiente y aún faltan más soluciones innovadoras. Se prevé que la IA ayudará a las aseguradoras a generar un mayor grado de automatización en toda la cadena de valor, en consonancia mayores eficiencias.

Consideremos, por ejemplo, los archivos digitales. Si los algoritmos pudieran aplicarse a todos los archivos digitales, se eliminaría una gran cantidad de procesos manuales y mejoraría la velocidad y la precisión. Esto podría abarcar a las denuncias de siniestros, la administración general de las pólizas y la selección de riesgos. En cuanto a la relación con el cliente, la IA también impulsa los chatbots (programas que simulan y procesan conversaciones humanas) y puede acelerar el tiempo de respuesta para el cliente y, de este modo, mejorar su experiencia.

Algo que debemos tener en cuenta cuando hablamos de la IA y de los algoritmos de aprendizaje automatizado es la seguridad, en especial en el debate acerca de la seguridad de los datos. Efectivamente, es interesante ver el desarrollo de estas tecnologías innovadoras, pero traen aparejada una demanda mayor de gobernanza.

Además, los beneficios de la IA serán limitados, dependiendo de la calidad de los datos utilizados. Si las aseguradoras solo utilizan el aprendizaje automatizado y la IA con datos propios, entonces los beneficios y el impacto serán acotados. Para aprovechar plenamente los beneficios de incorporar la IA a la cadena de valor de los seguros y reaseguros, en especial en el área de la evaluación de riesgos, es preciso contar con datos externos.