AXA Partners ha publicado el estudio “La realidad de la economía familiar en España. Evolución del uso del crédito y otros instrumentos de financiación”, que examina la situación actual de la economía familiar en España, los hábitos de uso de los principales instrumentos de crédito y otros recursos de estabilidad financiera.

Entre las principales conclusiones, destaca que el 52,3% de los españoles prevé afrontar gastos extraordinarios (equivalentes, como mínimo, a los ingresos familiares de un mes) en 2025. Sin embargo, un 36,4% aún desconoce cómo financiará este desembolso. Entre quienes ya tienen una estrategia definida, las opciones más comunes son las compras a plazos (16,40%), las tarjetas de crédito de pago aplazado (16,40%) y los préstamos personales (15%).

A lo largo de 2024, un 28,6% de ciudadanos solicitó algún tipo de crédito, destinado principalmente al pago de la hipoteca (31%) y de pagos extraordinarios en diversas modalidades: préstamo personal (29%), compra a plazos (28%) y tarjeta de crédito a plazos (24%). Pese a esta necesidad de financiación, más del 55% de las familias percibe dificultades de acceso al crédito.

Ernesto López, director de Credit Lifestyle & Protection de AXA Partners, señala que “tanto los resultados de la encuesta como las opiniones de los expertos participantes en el estudio muestran que factores como la inflación y la dificultad de acceso a la vivienda están transformando el uso del crédito en España, que ahora se orienta más a cubrir necesidades inmediatas que a mejorar la calidad de vida. Esta tendencia se enmarca, además, en la cultura financiera tradicionalmente conservadora de nuestro país”. En este sentido, destaca el dato de que el 30% de los hogares considera el crédito esencial para mantener un nivel de vida aceptable, permitiéndoles cubrir gastos ordinarios, saldar deudas, hacer frente a imprevistos y asegurar una planificación financiera más estable a largo plazo.

Hábitos diferenciales en los jóvenes

Los bancos se mantienen como las entidades más utilizadas para acceder a crédito (escogidos por un 54% de los ciudadanos), con la excepción de los jóvenes de 18 a 24 años, que optan con mayor frecuencia por pedir apoyo financiero a familiares o amigos. La sencillez en el proceso de solicitud es el factor más valorado por este colectivo a la hora de elegir un tipo de entidad u otra, incluso por encima de las condiciones económicas, prioritarias para el resto de los grupos de edad.

Los jóvenes destacan también por ser el grupo más optimista respecto a la evolución económica en 2025: un 42,5% de la franja de 18 a 24 años cree que la situación mejorará, frente al 27,5% del total de la población. La gran mayoría de españoles considera que la situación se mantendrá estable (56,8%) y un 15,7% opina que empeorará.

Seguros de Protección de Pagos, en crecimiento

El estudio dedica un apartado especial a analizar el uso de los seguros de Protección de Pagos, un recurso de estabilidad financiera todavía desconocido para un 56,5% de los encuestados. Frente a este nivel de desconocimiento, destaca que un 19,5% de la ciudadanía ha contratado en alguna ocasión estos productos, principalmente para garantizar el pago de la hipoteca (48,2%) o de préstamos personales (41,2%).

López subraya que “los seguros de Protección de Pagos son un ejemplo del esfuerzo de las entidades financieras por ofrecer soluciones de financiación cada vez más adaptadas a las necesidades reales de las familias. La cuota de contratación entre los usuarios que conocen su existencia demuestra que son productos bien valorados. Sin embargo, el elevado porcentaje de desconocimiento nos hace reflexionar sobre la necesidad de intensificar esfuerzos en educación financiera, asegurando que las familias conozcan y entiendan las opciones disponibles y el valor real de estos productos”.

Optimismo moderado en la economía familiar

• El 44% de los españoles valora positivamente su situación económica actual, calificándola como “buena” o “muy buena”, mientras que el 38% la considera “regular” y el 18% la ve como desfavorable (“mala” o “muy mala”).
• Esta valoración varía según las rentas: en los hogares con un nivel de ingresos bajo (menos de 2.000 euros mensuales), solo el 22,4% tiene una percepción favorable, mientras que en los hogares con ingresos superiores a 3.000 euros al mes, este porcentaje supera el 80%.

Desigualdades en la capacidad de ahorro

• El 43,2% de los encuestados indica que su capacidad de ahorro se ha mantenido estable en el último año, en contraste con un 37,6% que considera que ha empeorado y un 19,2%, que ha mejorado.
• Uno de cada cuatro españoles no ha conseguido ahorrar en los últimos 12 meses, frente a cerca de un 70% que sí ha podido ahorrar alguna cantidad. El importe del ahorro se sitúa por debajo del 25% de los ingresos.

La educación financiera, asignatura pendiente

• El 61,7% de los encuestados considera que carece de conocimientos financieros sólidos.
• El análisis refleja que los hombres y las personas con ingresos altos poseen competencias financieras notablemente superiores en comparación con otros grupos. La distribución es más equitativa por franjas de edad, aunque destaca un mayor nivel de conocimiento en el colectivo de 25 a 34 años.

Desempleo y salud, los mayores riesgos

• El 35,7% de los encuestados identifica el desempleo como la principal amenaza para la estabilidad económica de sus hogares, una preocupación particularmente acentuada en el colectivo de menores de 45 años.
• Los problemas de salud (incluyendo situaciones como el fallecimiento, enfermedades graves o la incapacidad permanente absoluta) constituyen otro riesgo significativo que puede comprometer gravemente su seguridad financiera.