La hipoteca inversa es un producto de futuro para el sector asegurador, bien como diseñador del producto o bien como comercializador por sus redes de distribución. Enmarcado dentro de la Silver Economy, se trata de un préstamo o crédito con garantía hipotecaria mediante el que el prestatario puede obtener una cantidad de una sola vez o en forma de mensualidad y, lo más importante: “el banco no se queda con el piso” si no que la vivienda la heredan los herederos a los que se les da un año para que decidan como quieren devolver lo prestado a sus padres y, como la vivienda es de ellos porque la han heredado, lo más usual es que la vendan, devuelvan lo prestado al banco y se queden con la diferencia.

En España hay más 8.000.000 de personas con más de 65 años con vivienda en propiedad, pero solo el 12% de ellos sabe que esta alternativa existe. Más del 95% de los hogares encabezados por jubilados tiene ya su vivienda pagada.

Ángel Cominges, consejero delegado de Óptima Mayores, entidad especializada en este producto, afirma que “más de la mitad de los jubilados no logran llegar a fin de mes. Y tienen el ahorro inmovilizado en su vivienda. ¿Por qué no canalizar ese ahorro, que ya está ahí, a la jubilación? ¿No contribuiría esto a solucionar, en parte, el problema de las pensiones en España? Y, por supuesto, también a mejorar la calidad de vida de nuestros mayores”.

Añade que “nosotros tenemos la oportunidad de comprobar a diario el desasosiego que a estas personas les provoca no llegar a final de mes y ver que se le van acabando sus ahorros mientras van envejeciendo. Con esta solución sin embargo recuperan su tranquilidad económica de por vida y, si me permite, en muchos casos la alegría de vivir, sin tener que pedir ayuda a hijos o a terceros, utilizando su propio ahorro, convirtiendo su casa en su plan de pensiones y siempre sin perder la propiedad de su vivienda”.

¿Qué cantidad se presta?

La cantidad media que se presta es del 30% del valor de tasación (puede llegar hasta el 45% en función de la edad) de manera que para una casa que se valore en 600.000 euros el prestatario puede obtener 200.000 (de una sola vez o en forma de renta mensual, como libremente decida), el banco no puede exigir, por Ley, la devolución al titular, solo a sus herederos una vez hayan heredado la casa, entonces los herederos suelen vender la casa por 600.000 más la revalorización inmobiliaria y devuelven los 200.000 prestados a sus padres más los intereses y se quedan con la diferencia.

También podrían devolver el dinero al banco y seguir manteniendo la propiedad de la vivienda, bien poniendo el dinero o constituyendo una nueva hipoteca ya normal por el importe de la deuda y mantener igualmente la propiedad.

Las cantidades se pueden percibir en forma de un importe único al inicio, en forma de mensualidades, o una combinación, es decir, una cantidad al inicio más una mensualidad.

El cliente mantiene la propiedad

El cliente mantiene la propiedad y el uso de la vivienda en todo momento, y el producto no tiene cuotas de amortización, es decir, no hay que devolverlo mes a mes, sino únicamente tras el fallecimiento o cuando el cliente decida libremente. Es un producto regulado por la Ley 41/2007 para promover el desarrollo de un mercado de hipotecas inversas.

Ventajas fiscales

La hipoteca inversa, además de tener importantes ventajas fiscales, es la única operación del mercado que permite obtener liquidez sin tener que hacer frente a cuotas de amortización; que los mayores puedan seguir viviendo en su casa y que no pierdan la propiedad de su vivienda.

Entre las exenciones fiscales, en el Impuesto de Actos Jurídicos Dctdos está exento de aranceles registrales, cuenta con reducción del 90% en aranceles notariales; tiene tratamiento de “documentos sin cuantía”; y los importes que se obtienen de la hipoteca inversa, ya sea el importe único inicial o las rentas mensuales no tributan por el IRPF por tratarse de disposiciones de una cuenta de préstamo o crédito.

¿Quién puede contratar una hipoteca inversa?

Personas mayores de 65 años que tengan una vivienda en propiedad valorada, a partir de 150.000 euros y que vivan en las principales capitales de provincia y en todo caso en poblaciones de más de 45.000 habitantes.

Ejemplos:

• Una persona de 75 años y con una vivienda en propiedad valorada en 600.000 euros y que vive en una ciudad con más de 45.000 habitantes, contratando una hipoteca inversa obtendría un pago único de unos 210.000 euros o una renta mensual garantizada de por vida de 1.100 euros.

• Una persona de 78 años con una vivienda en propiedad valorada en 450.000 euros y que vive en una ciudad con más de 45.000 habitantes, obtendría un pago único de 170.000 euros o una renta mensual garantizada de por vida de 1.080 euros al mes.

Asesoramiento profesional

Al ser un producto nuevo, todas las personas deben recibir un asesoramiento independiente, profesional y especializado, con procesos de contratación responsables, seguros y transparentes.

El 67% de los interesados que llaman a Optima Mayores son hijos que, viendo la situación en la que se encuentran sus padres (poca liquidez y un importante ahorro en su vivienda, pero inmovilizado) son los que promueven este tipo de solución para que sus padres mejoren su calidad de vida, a pesar de que de esta forma ellos heredaran menos.

Es fundamental que las personas mayores se informen bien y obtengan, antes de contratar nada, un estudio personalizado que compare todas las alternativas disponibles para cada caso concreto.