Roams Insurtech afirma que el seguro de Salud privado se está consolidando como una de las pólizas más contratadas en España, impulsado por el cambio de hábitos tras la pandemia y la búsqueda de acceso más ágil a especialistas y pruebas.

De hecho, apuntan que el 25% de la población ya cuenta con una póliza de este ramo. En paralelo, el coste de estas pólizas no es uniforme: varía de forma notable según la edad, el número de asegurados y el tipo de cobertura (básico, completo con copago o completo sin copago). En los perfiles más extremos, la diferencia de prima anual puede superar los 2.200 euros, según los datos analizados por Roams Insurtech.

Precio según segmento de población

La edad encarece de forma clara la prima, y el impacto se aprecia especialmente en las pólizas más completas. En la modalidad completa sin copago, la diferencia puede llegar a casi 250 euros de media al año entre un asegurado de 38 años (835,96 euros/año) y otro de 54 (1.082,47 euros/año). Esa brecha se reduce, pero sigue siendo significativa en los seguros básicos: una persona de 38 años paga de media 325 euros/año por un seguro de Salud básico, mientras que a los 54 años la cuota sube hasta 424 euros/año, es decir, casi 100 euros más. En otras palabras: la edad sube el precio, y se nota especialmente cuando el usuario busca una póliza pensada para un uso más intensivo.

El precio del seguro varía también según el número de asegurados; aunque, por norma general, las compañías aplicarán un descuento por asegurado cuanto mayor sea el número de personas que se incluyen en la póliza. “Si bien tener dos personas aseguradas apenas reduce la cantidad a pagar por cada una de ellas, contar con tres o cuatro puede suponer un descuento de entre el 5% y el 15% por asegurado”, manifiesta Pablo Pareles, director de la correduría Roams Insurtech.

“La modalidad elegida es el gran ‘multiplicador’ del presupuesto y, en muchos casos, el salto de precio más contundente”, señala Pareles. A igualdad de perfil, el seguro completo con copago suele situarse entre 1,4 y 1,6 veces el precio del básico, mientras que el completo sin copago puede moverse entre 2,3 y 3,2 veces el básico. Traducido a euros, el cambio puede ser determinante para una familia: por ejemplo, en el perfil de 2 adultos de 54 años + menor, pasar de un básico (1.089,99 euros) a un completo sin copago (2.533,09 euros) supone +1.443,10 euros de media al año, según los datos extraídos de Roams Insurtech.

Mujer y embarazo en la privada

En una etapa en la que muchas mujeres se plantean la maternidad, el seguro de Salud suele leerse como una manera de convertir la incertidumbre en un coste previsible: más facilidad para acceder a ginecología, pruebas, seguimiento y, si la póliza lo contempla, atención hospitalaria en la privada. En el perfil de mujer de 33 años, las primas medias se mueven en una horquilla amplia según modalidad: 322 euros/año en seguro básico, 482 euros/año en modalidad completo con copago y 943 euros/año en completo sin copago.

Y aquí aparece un matiz relevante: no siempre ‘un poco más mayor’ significa ‘más caro’. En la modalidad completo sin copago, este perfil de 33 años queda por encima del individual de 38, con 107,97 euros más al año (un +12,9%). “Es el tipo de detalle que recuerda que el precio no depende solo de la edad, sino también de cómo tarifica cada aseguradora ciertos riesgos y del nivel de uso que anticipa por perfil”, explica Pareles, a lo que añade “el hecho de que un varón con 38 años sea más económico que una mujer con 33 años se debe a que no hay probabilidad de embarazo y, por tanto, menor siniestralidad”.

“Y, al margen de la edad, si se busca que el seguro acompañe embarazo y parto, hay que contar con los períodos de carencia habituales para estas prestaciones. Por eso, si se contrata ‘cuando ya hace falta’, normalmente llega tarde: la clave es anticiparse”, sentencia.

Autónomos

En el mercado existen aseguradoras que comunican propuestas orientadas a autónomos, pero en la práctica no suele haber un ‘seguro único’ para este colectivo, sino adaptaciones (modalidad, copagos, coberturas y servicios) a partir de productos generales. En general, en este tipo de pólizas se pueden encontrar variaciones en el precio, aunque no muy pronunciadas, debido a su menor uso.

“Para muchos autónomos, el incentivo es evidente: su actividad depende de ellos y, en la realidad, el perfil del autónomo tiende a evitar parar cuando surge un problema de salud, porque su trabajo depende directamente de su disponibilidad. En ese contexto, el seguro privado suele asociarse a rapidez en consultas y pruebas, como vía para reducir tiempos de espera y ‘costes’ indirectos derivados de la incertidumbre o de alargar procesos. Además, en términos fiscales, el seguro de Salud puede jugar a favor del autónomo: en estimación directa, las primas del seguro de enfermedad del propio contribuyente —y también las de su cónyuge e hijos menores de 25 años que convivan con él— tienen la consideración de gasto deducible, con un límite de 500 euros por persona (o 1.500 euros si hay discapacidad)”, concluye Pareles.