El diario Expansión y SegurosNews organizaron el IV Observatorio Oportunidades y retos que despierta la Silver Economy 2025, donde ponentes de Mapfre, Caser, SegurCaixa Adeslas, Mutualidad y Optima Mayores debatieron sobre el progresivo envejecimiento de la población de las últimas décadas, que ha generado un grupo de especial interés para las empresas: las personas mayores de 55 años, también denominadas séniors. Son un segmento de población que goza de una vida activa y saludable y suele disponer de un mayor poder adquisitivo, tras dejar atrás la fase de crianza de los hijos y liberarse de cargas como el pago de una hipoteca. Constituyen ya un nicho de mercado interesante para las empresas de diversos sectores, lo que ha dado lugar a que se diseñen cada vez más productos específicos para este colectivo. Es lo que se ha dado en llamar la ‘Silver Economy’.

Joaquín de los Reyes, director de Relaciones Institucionales de Mapfre, declaró que hace ocho años, Mapfre detectó un creciente interés por parte de diversos sectores hacia la población mayor de 55 años, lo que dio lugar a un auténtico auge del segmento sénior:  «Pero esa explosión se ha calmado y el crecimiento es muy sostenido en las propuestas de valor para un segmento que representa más del 40% de la población y va a más, y que tiene un porcentaje muy alto de consumo, de aproximadamente el 60% y el 26% del PIB».

Con la llegada de la generación del baby boom a la jubilación, se espera que la demanda de soluciones específicas para esta etapa vital aumente significativamente. Las aseguradoras están enfocándose en este público con productos de Salud, Hogar, Dependencia y servicios financieros. Como ejemplo de esta adaptación, Nuria López, directora de Servicios Transversales e Hipoteca Inversa de Caser, menciona un seguro de Hogar diseñado para mayores, que incorpora un dispositivo en la nevera para emitir alertas si no se abre la puerta en un periodo determinado. También destacó un seguro de Salud orientado a mayores de 60 años sin límite de edad.

Jesús García, director de Márketing Estratégico de SegurCaixa Adeslas, ha destacado que «el seguro de Salud es ya una opción real para millones de séniors en nuestro país y somos muy proactivos en adaptarlo a sus necesidades», para lo cual su entidad ofrece un «asesor personal en salud, asistencia dental o contenidos vinculados con la prevención».

La adaptación no solo afecta a los productos, sino también a la forma en que se segmentan los tramos de edad dentro de la Silver Economy. Miguel Zarzuelo, subdirector general de Desarrollo de Negocio de Mutualidad, insistió en que es necesario diferenciar las etapas entre los 50 y 65 años (una fase de previsión) y los segmentos de 65 a 75 o más allá de los 80 años, cuyas necesidades son claramente distintas. «La OMS indica que en España se vive una media de 11 años con buena calidad de vida después de los 65, seguidos de hasta 20 años más con calidad menor o incluso mala», detalló.

Desde Óptima Mayores, Ángel Cominges subrayó que la etapa sénior comienza realmente con la jubilación, a partir de los 65 años, cuando se pasa del ahorro al consumo. Además de coincidir con la necesidad de segmentar por edad, destacó la importancia de adaptar los seguros de Salud para cubrir periodos más largos, ya que «vivimos más y, en muchos casos, mejor». Cominges también puso en valor la hipoteca inversa como una «oportunidad de oro» para las aseguradoras, señalando que actualmente solo dos compañías la comercializan en España.

Este producto permite obtener liquidez a partir del valor de la vivienda sin perder su propiedad, algo especialmente relevante en un país donde el 89% de las personas mayores son propietarias. A modo de comparación, mencionó que en Reino Unido 14 aseguradoras generan unas 50.000 hipotecas inversas al año.

Uno de los obstáculos ha sido el desconocimiento del producto, además de la escasa oferta. «En España existe una percepción cultural de que la vivienda debe heredarse, pero cuando se comprende cómo funciona este producto, se ve que no se pierde la propiedad ni el legado», explicó Nuria López (Caser). Añadió que el objetivo no es quedarse con los inmuebles, sino asegurar que la deuda acumulada no supere un determinado porcentaje, para que los herederos puedan decidir si quedarse con la vivienda, venderla o refinanciarla. Mencionó un estudio interno que revelaba que, aunque el 61% conocía el concepto de hipoteca inversa, solo el 13% sabía realmente en qué consistía y desconocía que no tiene impacto fiscal.

Colaboración público-privada

Los participantes coincidieron en la necesidad de aumentar la oferta y promover el conocimiento del producto, así como en la importancia de contar con el respaldo de las instituciones públicas. Miguel Zarzuelo propuso también el alquiler inverso como otra vía para convertir el patrimonio inmobiliario en liquidez. Por su parte, Jesús García extendió esta colaboración público-privada a aspectos como la estabilidad regulatoria y la promoción del ahorro, no como sustituto, sino como complemento a la pensión pública.

Dentro de esta lógica también se inscribe el seguro de Dependencia, que ha tenido escaso desarrollo en España, principalmente por la falta de un marco regulador claro. Nuria López lo calificó como una necesidad evidente, y Joaquín de los Reyes coincidió en su urgencia, dado el aumento de personas dependientes a causa de enfermedades como el alzhéimer o la demencia. “Para poder activar un seguro de dependencia, es necesario que la persona sea reconocida como dependiente, y este proceso público puede tardar hasta un año”, puntualizó Zarzuelo. En su opinión, se requiere una regulación más ágil, incentivos fiscales y coberturas más flexibles que permitan soluciones parciales.

Finalmente, también se debatió el papel del talento sénior en el mercado laboral, abogando por un equilibrio intergeneracional. Los expertos coincidieron en la importancia de facilitar procesos de relevo conjunto con los perfiles más jóvenes y ofrecer mayor flexibilidad para prolongar la vida profesional de quienes así lo deseen.