Ante la crisis sanitaria abierta por la epidemia global del coronavirus, recientemente bautizado como Covid-19, los expertos de Willis Towers Watson han elaborado una amplia guía con recomendaciones y estrategias que se pueden adoptar desde el punto de vista asegurador ante situaciones como la que está sufriendo actualmente el Mobile World Congress. Este es el trabajo realizado por Willis Towers Watson:

1.- ¿Qué tipo de pólizas se activan para las compañías organizadoras de un evento estilo Mobile World Congress cuando, por ejemplo, renuncia a venir un ponente con el que se tenía un acuerdo económico?

Existe el seguro de “Cancelación de evento” y su variante de “Incomparecencia”:

• Cancelación de evento: es el más común, cubre la Cancelación, Posposición, Abandono o Reubicación del evento por causas fuera del control del Asegurado (normalmente el Organizador), y que no se encuentren excluidas en las condiciones de la póliza.

Algunas de estas exclusiones se pueden derogar y así ampliar la cobertura, como puede ser para el caso de climatología adversa, luto nacional, terrorismo y/o amenaza, etc.

• Incomparecencia: tiene una variante específica de contrato de seguro donde se especifican coberturas que impidan a los participantes acudir al evento, como puede ser fallecimiento, accidente o enfermedad, retraso inevitable de viaje, daño o destrucción del lugar del evento, luto nacional, o cualquier otra causa distinta de estas y no específicamente limitada o excluida en el contrato de seguro

Es importante tener en cuenta que, para que la póliza se active, se ha de producir la cancelación, u otra de las circunstancias antes descritas. En el caso del Mobile esto no se ha producido aún (al menos en el momento en que se está redactando este documento).

Podría negociarse a priori en el contrato de seguro una condición para que se cubran las pérdidas netas sin que se produzca la cancelación si se dan alguna de las circunstancias previstas en póliza, pero no es algo fácil porque levantaría sospechas de que se conoce alguna circunstancia de riesgo que puede dar lugar a dicha situación, circunstancia que habría que explicar antes de la contratación de la póliza para no incurrir en una falta de información.

También es importante tener en cuenta las exclusiones que establece la póliza en cuanto a enfermedades contagiosas: el modelo más habitual de seguro de Cancelación excluye las enfermedades contagiosas que den lugar a cuarentenas o restricciones en el movimiento de personas. Otros modelos excluyen sólo las ya conocidas en el momento de la contratación de la póliza. Por tanto, si no se derogan estas exclusiones, el seguro no se activaría. Sin embargo, en variante de Cancelación por Incomparecencia, no se especifican estas exclusiones concretas (al menos en el modelo Lloyd’s) aunque se excluye, como en cualquier seguro, cualquier condición o situación preexistente; es decir, conocida con anterioridad a la contratación del seguro.

MACRO: Desde hace años, el mercado asegurador y de capitales ha estado ofreciendo coberturas para contingencias que protegen a los organizadores de eventos frente a hechos contingentes, en los que la interrupción de actividad no se debe a un daño material directo (causa cubierta por los seguros de daños materiales/interrupción de actividad), sino a causas externas y de fuerza mayor (bien en la zona cercana al evento, bien más lejos). Estos son los llamados seguros de “Loss of Attraction” o pérdida de atractivo que tradicionalmente han estado vinculados a catástrofes naturales o situaciones climáticas muy adversas (tormentas de lluvia, nieve, huracanes, inundaciones …)

A diferencia de los seguros de Contingencias, este tipo de instrumentos (que en ocasiones se estructuran no como un seguro sino como un derivado) están siempre vinculados a un índice o parámetro prestablecido, de tal forma que el comportamiento de ese índice determina el capital que va a recibir el asegurado y, por tanto, no suele requerir presentación de documentación o tarea pericial. Para entender este punto, por ejemplo, puede contratarse un seguro en el que el asegurado reciba una cantidad pactada cuando la lluvia supere un volumen diario determinado por metro cuadrado, o cuando una tormenta pase a menos de X Km de la zona en la que se realiza el evento.

Se trata de seguros Indexados o Paramétricos que, en los últimos años, se han ido extendiendo a otras situaciones, como aquellas de violencia socio-política (terrorismo, huelga, protesta, etc.) sobre todo debido a los acontecimientos en distintas partes del mundo (atentados de Paris, Bruselas, Londres y Barcelona, revueltas en Chile, etc.)

Desde la perspectiva aseguradora, este tipo de seguros requieren un análisis actuarial (estadístico) que permitan calcular la volatilidad del riesgo (probabilidad de ocurrencia y severidad). Por su tipología, en sectores como el turismo o la organización de eventos, requieren un profundo conocimiento del negocio y un análisis muy minucioso de la correlación entre evento causante/impacto en el negocio, ya que al estar “pre-escrito” en las pólizas, es importante que refleja la realidad del riesgo

En los últimos años hemos observado también un creciente interés por parte de las empresas en poder transferir o financiar las consecuencias económicas de eventos de Pandemia (ejem. Virus del ZIKA, Coronavirus) … pero, como decíamos antes, precisamente la dificultades para analizar las probabilidades de ocurrencia y severidad, disponibilidad de datos históricos suficientes para construir modelos actuariales, y poder crear un índice, hacen muy complejo el poder encontrar mercados aseguradores y de capitales con interés en suscribir este tipo de riesgos.

Existen mercados que están empezando a estudiar este tipo de riesgos y planteando posibles soluciones aseguradoras para algunas industrias (principalmente turismo, aerolíneas y, en general, aquellas que dependen del transporte de personas o mercancías) pero aún es una actividad incipiente.  En concreto, en el mercado hotelero, existen entidades que pueden cubrir este tipo de contingencias, creando seguros basados en la variación del RevPar en una zona concreta

2.- ¿Este tipo de productos contempla la anulación por posibles causas médicas sin una alerta contra los viajes de la OMS o sin alerta sanitaria del Gobierno?

Para activar la póliza, la causa de la cancelación debe estar justificada y, por tanto, es necesario que un organismo oficial o una autoridad competente, en el caso de causas médicas, por ejemplo, ordene o al menos recomiende bien la no celebración, la imposición de cuarentenas que den lugar a la no celebración, restricciones en el movimiento de personas que también afecten a la celebración del evento, o cualquier otra indicación u orden que suponga la no celebración. Si no se dan estás circunstancias, el simple hecho de que determinados asistentes o participantes decidan no acudir al evento por decisión propia no sería suficiente para activar la póliza.

3.- Las empresas que acudían al certamen y que están anulando su presencia ¿Pueden tener contratadas pólizas que les cubran por el coste o es complicado recuperar los gastos dado que no hay ninguna alerta oficial que impida viajar?

El seguro lo puede contratar tanto el organizador como las empresas que asisten al evento, cada uno en la parte de gastos/beneficios que les corresponda y cuya pérdida puedan justificar, pero la activación del seguro estará en todos los casos sujeta a lo indicado en el punto anterior. Se podría dar la circunstancia de que la alerta oficial que impide viajar se active en el país de origen de la empresa asistente, lo que daría lugar a la activación de la cobertura para el seguro que contrate dicha empresa, aunque en el país de celebración no exista esta alerta oficial.

Mediante la contratación de seguros Indexados o Paramétricos, el cliente recibe una cantidad previamente acordada, que genera cash casi inmediato; no hay, pues, peritación ni necesidad de presentar documentación ya que las cantidades ya están pactadas y prefijadas

4.- ¿Se puede reclamar el dinero comprometido y se paga por el daño que pueda causar perder a un expositor de este tipo?

Las sumas aseguradas se establecen a priori en póliza. No olvidemos que no es un seguro de Responsabilidad Civil donde se articula una reclamación por los daños sufridos por un tercero, sino un seguro donde se conoce y se establecen los gastos y los beneficios asociados al evento. Por tanto, todos los conceptos que no estén contemplados en la póliza, no serán objeto de indemnización.

El espíritu de la póliza es restituir al asegurado a la situación que hubiese tenido en caso de no producirse el siniestro, ya sea en lo que se refiere a gastos o a beneficio, pero para una completa cobertura debe incluir en el seguro todas las partidas asociadas a su actividad.

5.- En el caso de los viajes, billetes, hoteles de las empresas que están anulando, ¿Se incluiría en las pólizas de este tipo de productos?

Si, siempre que la parte (organizador, asistente, hoteles, etc.) que soporta este gasto contrate una póliza a tal efecto y pueda justificar la pérdida sufrida, además de cumplir con las condiciones de la póliza en cuanto a exclusiones, justificación de la cancelación o no asistencia, etc.

6.- Se han cancelado eventos en China como el Mundial de Atletismo. Hay acuerdos con patrocinadores, federaciones internacionales y demás. ¿qué tipo de seguros cubren estos eventos? ¿Cómo se calcula las pérdidas y poderlo recuperar?

Los patrocinadores, federaciones, etc. también pueden contratar este tipo de seguro si tienen un interés económico justificable en el evento. Es el mismo mecanismo que hemos explicado y es muy frecuente su contratación, sobre todo para patrocinadores que tiene una clara exposición económica al “invertir” dinero en dichos eventos. Si además de la pura inversión en el evento, se pueden determinar otras consecuencias económicas negativas futuras, concretas, demostrables y medibles, también se puede considera su inclusión en la póliza.

ANEXO

¿Cómo afecta esta psicosis generalizada en crisis sanitarias tipo Coronavirus en el sector de los seguros médicos con cobertura en desplazamientos internacionales

1. ¿Las empresas tienen miedo a que sus empleados viajen y puedan entrar en riesgo de contagio porque las coberturas médicas se disparan en el extranjero? Sí, hemos detectado que las empresas tienen miedo del riesgo de contagio del Coronavirus está agravando el cumplimiento del “Duty of Care” por parte de las empresas en los desplazamientos profesionales de sus empleados. Hay una obligación legal y moral de tomar todas las medidas a su alcance para garantizar la seguridad de los viajes de negocios de sus empleados y directivos; tanto de forma previa y durante, como posterior a la realización del viaje. Las empresas deben de establecer políticas que sus empleados viajeros deben seguir para evitar percances, minimizando al máximo los límites sobre la responsabilidad de la Compañía.
2. ¿Se están firmando pólizas de seguro extraordinarias para cubrir posibles casos de tratamientos médicos en otros países, ante la alama de la extensión del virus a escala mundial?  Sí. Todas aquellas empresas que no tenían implementado en sus políticas de beneficios sociales un programa internacional de sus seguros de viaje, nos están solicitando información y soluciones inmediatas para garantizar cuanto menos desplazamientos temporales puntuales, sobre todo en viajes a zona de riesgos.

3. ¿Las cancelaciones de estos días en el Mobile pueden tener algún tipo de relación con la cobertura médica de empleados de las compañías en países extranjeros; que el sobrecoste de esas coberturas sea inasumible para las empresas? Efectivamente, este tipo de programas de seguros internacionales suele incluir en su negociación coberturas y garantías relacionadas no sólo con el cuidado de salud del empleados (gastos médicos y repatriaciones sanitarias), sino también garantías de reembolso de todos los costes y gastos asumidos previamente por la empresa (desde billetes de avión, hoteles, inscripciones, etc). Aun así, hay que ser prudentes, porque puede haber exclusiones específicas en este tipo de soluciones aseguradoras de coberturas relacionadas con pandemias/epidemias no cubiertas por el mercado.