Cuando se cumple un año de mi pase a la reserva activa (jubilación) he querido trasladar mis impresiones sobre distintos aspectos del sector asegurador, una vez abandonada la primera línea de fuego y tras 45 años de actividad en este sector, me parece interesante ofrecer mi humilde parecer sobre los mismos.

Son comentarios absolutamente personales y que algunos considerarán como populistas, ahora que esta tan de moda el concepto, que viene a decir que no hay soluciones sencillas para problemas complejos, en este caso me considerare populista y como aplicó en su momento Alejandro Magno ante el nudo gordiano que deshizo de un espadazo diciendo aquello de que daba lo mismo «deshacer que cortar», pues el resultado era el mismo, el problema había sido resuelto.

Defensa de los asegurados

Cuando hace unos años se implantó la libre elección de abogado se dio un importante paso adelante en la defensa del consumidor, creo que sería necesario que el legislador nuevamente se plantee incrementar la defensa de los consumidores de seguros, promoviendo otro cambio significativo en la gestión de los siniestros, como es la libre elección por parte de los asegurados de los servicios de valoración y peritación en los siniestros, aunque esta práctica puede ser pactadas por las partes, creo que sería muy beneficioso para los asegurados que se reconociera legalmente la libre elección de peritos en los siniestros que les afecten.

Es práctica muy extendida entre las compañías en considerar el informe pericial como un documento interno y por lo tanto sin acceso a él, lo que perjudica a la defensa del asegurado y el trabajo del corredor.

No es de recibo que el profesional que tiene que determinar la veracidad de las circunstancias del siniestro y valorar los daños con absoluta libertad y profesionalidad, sean en la práctica y sobre todo en ciertos ramos, casi un empleado de la compañía siguiendo sus normas con absoluta parcialidad.

Creo que sería un importante paso adelante en la defensa de los intereses de los asegurados y de camino mejoraríamos la imagen de la profesión pericial.

Formación

Creo que en el tema de formación, hay que hacer tabla rasa, no tendremos profesionalidad mientras nuestra formación dependa del ministerio equivocado, hay que trabajar en la línea de una formación universitaria de grado medio que permita a los futuros corredores alcanzar unos conocimientos técnicos y comerciales que unidos a una formación empresarial culminen en un periodo de prácticas, que ponga en el mercado a profesionales preparados en todas las materias fundamentales para ejercer la profesión.

El actual sistema de cursos de determinadas horas (cada día menos) solo contribuye a poner en el mercado personas con una deficiente formación, consecuencia de la falta de tiempo para abordar correctamente unas materias que tienen que ser más extensas en sus contenidos y en el tiempo para su aprendizaje.

Hoy por hoy esta deficiencia inicial solo es suplida y mejorada, por la experiencia acumulada a lo largo del tiempo.

A pesar de existir una deficiente formación en los nuevos corredores, el nivel de la segunda generación en las correduría ha subido en los últimos años como consecuencia de la formación de estas generaciones en otras materias, como económicas, derecho o empresariales que sin ser específicas de la actividad aseguradora garantiza un cierto nivel formativo a esa segunda o tercera generación al frente de las correduría.

Asociaciones

Siempre he oído hablar de la “Unidad de la mediación” permítame que les diga que no creo en ella, es una quimera, no puede existir unidad en la mediación, porque no existe unidad en la sociedad, lo mismo que no hay un solo partido político, o un sola ideología política en el parlamento, creo que el objetivo a cumplir no es la unificación sino la colaboración y el consenso, por ello creo que las organizaciones que son referencia en este país (Consejo, Fecor y Adecose) debe de tomar la iniciativa para promover acciones de colaboración entre todas las organizaciones de la mediación.

Y cuando hablo de colaboración no me refiero a organizar un magnífico congreso donde nos dediquemos a mirarnos el ombligo y comentar lo mal o bien que nos va, sin aportar soluciones sobre los problemas reales de la profesión.

Creo que estas colaboraciones tienen que ser efectivas y concretas donde se realice un trabajo de análisis de nuestras problemáticas y se produzcan resultados concretos para consensuar y dar soluciones entre todos a los asuntos que podamos plantearnos y trasladar al mercado posiciones comunes de la mediación en su conjunto.

En una palabra una reunión de trabajo donde se elabore un plan con temas concretos, que se discuta y se trabaje para aportar soluciones.

Sin intervención alguna de terceros actores o actividades lúdicas innecesarias.

Actuación de la banca

Lo que hace la banca en este país en referencia al sector asegurador no tiene nombre, qué les voy a contar que no sepan ya, pero lo peor es que nadie hace nada por arreglarlo y mientras tanto la banca coloca (he dicho colocar que no vender) seguros sin pudor con unos métodos de dudosa moralidad y sin freno alguno.

Pero esto no es un problema, los problemas tienen soluciones, esto no.

Sobre todo porque habría que pensar quien tiene la capacidad para solucionarlo;

¿La administración? (Consumo o DGSFP) pueden hacerlo, ¿pero quieren?

¿La patronal? dudo si podrían hacerlo, pero creo que están más bien en aprovechar las circunstancias para hacer mas negocio, sin mirar mucho su procedencia ni los métodos para obtenerlos.

¿La mediación? No creo en milagros y menos de este tipo.

Así que nos toca fastidiarnos y defendernos como podamos, es lo que hay.

Tamaño y futuro

Hoy se habla mucho de unir el futuro de los corredores al tamaño de los mismos, creo que no es cuestión de tamaño, he oído a corredores pequeños, medianos e incluso de un tamaño importante quejarse de poca viabilidad en sus negocios como consecuencia de su tamaño, por ello hay que deducir que un corredor pequeño seguirá teniendo los mismos problemas aunque siga creciendo en tamaño, por lo tanto no es el tamaño el factor decisivo para la continuidad del negocio como lo conocemos.

La rentabilidad es también un factor necesario para la continuidad de cualquier negocio, me consta que existen corredores pequeños y medianos que tienen unos ratios de rentabilidad en sus empresas que ya quisieran algunas grandes corredurías.

Creo que la clave de la continuidad de las corredurías como las conocemos, con libertad para elegir los mejores productos y representar a sus clientes ante las compañías, está más amenazada por la incapacidad para decidir con libertad como realizar la gestión de su propio negocio.

La tendencia actual es que las compañías impongan sus modelos de gestión a las corredurías obligándolas a trabajar de una manera determinada, asumiendo tareas que no le son propias y obligándolas a modificar su forma de trabajo con renuncia a un trato personal y directo con sus clientes, en beneficio de los sistemas de la compañía.

Si esa tendencia se consolida en unos año, el tipo de corredor que hoy conocemos se trasformara en algo distinto a lo que su propia naturaleza requiere.

Primas y competencia

Desde la crisis del 2008 se produjo un fenómeno que hoy mediatiza mucho nuestro trabajo diario, en esos años y como consecuencia de la crisis económica se produjeron un fuerte incremento de las revisiones y renovaciones de las carteras existentes, lo que solo se hacía en grandes cuentas, se generalizó de forma que lo que antes era una cartera que se renovaba cada año sin muchas incidencias se transformó en un ímprobo trabajo de revisión y renovación de las mayorías de las pólizas vencidas.

Esto ocasiona un deterioro a la baja de las primas de esas carteras y lo peor que lo que creíamos un fenómeno pasajero se ha convertido en lo habitual en los vencimientos de cartera.

La política de algunas entidades que viene bombardeando al consumidor de manera contumaz con importante campañas basadas en la rebaja de primas de forma sistemática “sea cual sea” es un gigantesco “tiro en el pie” que se da el sector cada vez que un anuncio llega al consumidor.

Esta tendencia se ha hecho costumbre y hoy el consumidor de seguro solicita reducción del coste del mismo de forma sistemática y si no se atiende a ello, se corre el riesgo de perder la prima y el cliente, y así nos va.

Esto está suponiendo una importante” insuficiencia de prima” que está haciendo que otros sectores como talleres y médicos pongan el grito en el cielo por los continuos intentos de las compañías en reducir o congelar sus ingresos basándose en la reducción de sus coste de siniestros.

Digitalización y trabajos de no mediación

De unos años a esta parte y sobre todo con el efecto multiplicador de la pandemia se ha producido en la economía en general y en el sector seguro en particular un fuerte incremento de la digitalización de todos los procesos productivos, se ha trasladado a la gestión digital todo lo que antes hacíamos personalmente, de esa manera se esta produciendo un fenómeno que nos está afectando a la mediación de forma significativa.

Este fenómeno no es otro que la descarga de trabajos a realizar por los corredores, que bajo una supuesta mejora en nuestra actividad, nos obliga a realizar tarea que no nos corresponden como mediadores y que consumen, como no podrías de otra manera, recursos y tiempos que no podemos dedicar a nuestra actividad natural de mediación.

La digitalización no puede significar que los recursos que las compañías pongan a nuestra disposición sean a su vez utilizados para que efectuemos trabajos que antes hacían los empleados de las compañías

Fraude

Que existe bolsas de fraude en el sector seguro no lo duda nadie, como existen en otras actividades empresariales de cualquier actividad y sector.

En este sentido las compañías mantienen a sus empleados de siniestros vigilantes ante la posibilidad de que algún asegurado quiera cometer fraude en la gestión de un siniestro o póliza.

Hacer verdaderas campañas de premiar esa actitud antifraude de sus empleados, pero con tanto empeño ponen en ello que convierte a los departamentos de siniestros en verdaderos inquisidores en la localización de posibles fraudes y por consiguiente con cierta mentalidad de “Culpable mientras no se demuestre lo contrario”.

Pero al final, una vez detectado un fraude y probado el mismo, surge una actitud que para mi entender es la causante del elevado número de intento de fraude del sector.

Y esa actitud por parte de las compañías es la de “perdonar” al defraudador y conformarse con un reproche moral y sobre todo no pagar el siniestro.

Si las compañías quisieran acabar con el fraude solo tendrían que una vez descubierto y probado, perseguirlo legalmente, en cuanto que hubiese unas cuantas sanciones legales sobre los defraudadores se acabaría esa sensación de que si me sale bien, bien, pero si me sale mal, no pasa nada.

Servicios de las compañías

Es notorio el deterioro del servicio que las compañías prestan a los mediadores en general y a los corredores en particular.

La figura del técnico está en vías de extinción, hay un desconocimiento importante en los pocos empleados de las compañías a los que se puede acceder, que desconocen los fundamentos básicos de la legislación en materia aseguradora y los conceptos más básicos del seguro.

Hoy todo se reduce al uso de plataformas para tarificar y buzones de correos a los que hay que enviar la información de los riesgos a asegurar, sin posibilidad de trasladar a los técnicos de la compañía de manera directa las particularidades de ciertos riesgos más complejos, lo que dificulta enormemente la labor del corredor y ralentiza su gestión.

En cuanto a la capacidad de tomar decisiones de manera local o gestionar los temas con un planteamiento comercial son conceptos que son historia en nuestra profesión.