Por Alfonso Palacios, director general de Vetland (Grupo Detriavall AG)

El ya de sobras conocido auge del sector veterinario y su profunda transformación en los últimos años han convertido a los animales de compañía en un segmento de creciente interés para el sector asegurador. El aumento de la preocupación por el cuidado de la salud de las mascotas, al igual que el aumento del gasto medio por hogar y la mayor concienciación sobre el bienestar animal, han generado un entorno propicio para el desarrollo de soluciones aseguradoras específicas.

Las compañías que han apostado por este nicho están evolucionando rápidamente su propuesta de valor. A los servicios esenciales —como la asistencia veterinaria, la atención de urgencias o la orientación a distancia— se suman coberturas complementarias que buscan diferenciarse y fidelizar: desde servicios de asistencia jurídica a orientación en los trámites de incineración de la mascota, entre otros muchos.

Tres modelos, tres estrategias

De forma necesariamente sintética, el mercado actual ofrece tres grandes modelos de seguros de salud para mascotas:

1. Modelo de cuadro veterinario concertado: el asegurado accede a una red de clínicas con servicios veterinarios a tarifas preferentes.
2. Modelo de reembolso de gastos: el cliente elige libremente el centro veterinario, paga el servicio y solicita posteriormente el reembolso.
3. Modelo mixto: combina ambas modalidades, ofreciendo flexibilidad al cliente y control de costes a la aseguradora.

El modelo de cuadro concertado permite a la aseguradora un mayor control sobre la experiencia del cliente y la contención del gasto, siempre que la gestión de la red sea eficiente. Sin embargo, su despliegue territorial puede limitar la escalabilidad comercial, en especial en zonas de menos densidad de población y, habitualmente, menor presencia de clínicas veterinarias.

En el extremo opuesto, el modelo de reembolso libre —aunque ya presente en el mercado— sigue siendo una apuesta compleja. La falta de datos estadísticos robustos dificulta la tarificación técnica, y la heterogeneidad de los servicios veterinarios complica la gestión de siniestros. A esto se suma una experiencia de cliente menos fluida: el asegurado debe adelantar el pago, reunir documentación y asumir que el reembolso estará sujeto a condiciones, exclusiones y límites que, en ocasiones, resultan poco transparentes.

¿Qué modelo se impone?

A corto y medio plazo, los modelos de cuadro concertado y mixtos se perfilan como las soluciones más equilibradas. Permiten controlar la siniestralidad, proteger la rentabilidad técnica y, al mismo tiempo, facilitar la venta gracias a una propuesta de valor clara, tangible y alineada con las expectativas del cliente.

¿Hacia un seguro de Salud “humano” para mascotas?

¿Y qué pasará a largo plazo? el futuro del seguro de Salud para mascotas apunta hacia una convergencia con los modelos de salud humana. La digitalización, la inteligencia artificial y la integración de servicios (telemedicina, prevención personalizada o, posiblemente, historial clínico digital) permitirán diseñar pólizas más completas, eficientes y adaptadas a cada animal.

¿Es posible imaginar una póliza de Salud para mascotas tan estructurada como las de las personas? Sin duda. Pero para llegar a ese ideal será necesario avanzar en tres frentes: la recopilación y análisis de datos, la colaboración con el sector veterinario y la educación del cliente.

El reto está servido. Y también la oportunidad.