En el mercado español de seguros de Responsabilidad Civil, las entidades aseguradoras comercializan una amplia relación de tipos o modalidades de estos seguros; un escenario que crece a la par de la aparición de nuevos riesgos así como de las nuevas necesidades de los asegurados en este terreno. Hoy en día, las compañías que operan en este segmento asegurador ponen al alcance de las empresas, entre otras, pólizas de RC General, Profesional, Directivos (D&O), Medioambiental o Ciberriesgos, mientras que a nivel particular distribuyen, por ejemplo, las de RC Familiar o el Seguro Obligatorio de Autos. 

En mayor o menor medida, al igual que ha sucedido en otros segmentos aseguradores, la comercialización de las diferentes modalidades de seguros de Responsabilidad Civil se ha visto condicionada por la pandemia de Covid 19 y sus consecuencias sociales y económicas. Aun así, en conjunto, las diferentes modalidades que componen este ramo asegurador han demostrado un buen desempeño. Pero, de forma individual, ¿qué modalidades de RC han tenido un mejor comportamiento?

Sonia Romero (Musaat): “Analizamos muy bien los riesgos que aseguramos, además de tener un equipo de abogados y peritos propio para la gestión de reclamaciones y siniestros”

Al respecto, Carlos Montesinos, CEO de CGPA Europe Underwriting, apunta que “más que de modalidad de RC en nuestro caso hablaríamos de tipo de mediadores, puesto que como indicaba solo tenemos un producto en cartera, destinado a corredores, agentes o agencias de suscripción”. En este sentido, añade Montesinos, “el colectivo que mejor comportamiento ha tenido ha sido el de corredores; fue el primer mercado al que nos dirigimos cuando iniciamos nuestra actividad en España y donde más competencia nos encontramos, sin duda el carácter obligatorio de la cobertura de este riesgo justifica en parte esta evolución. Sin embargo trabajamos mucho para tener un condicionado al nivel de los corredores más exigentes. La recompensa ha sido tener hoy el producto de referencia para este colectivo y uno de los mejor valorados”.

David de la Torre (Uniteco): “La modalidad Integral, dentro de nuestro producto Unico, ha sido la que mejor desempeño ha tenido”

Ángel Macho, director de Negocio de Berkley España, destaca que “lo cierto es que estamos creciendo a más de dos dígitos en todas las modalidades de RC por lo que estamos muy satisfechos, si bien es cierto que donde más estamos creciendo es en D&O y RC Profesional, especialmente en el ámbito del sector financiero, debido al endurecimiento de mercado”.

Sonia Romero, directora comercial de Musaat, resalta que su entidad “es líder en asegurar la Responsabilidad Civil de profesionales con componente técnico y sobre todo que tengan relación con el entorno de la construcción, aunque aseguramos todo tipo de profesiones, por lo que cada perfil presenta un comportamiento diferente”. Además, añade, “analizamos muy bien los riesgos que aseguramos, además de tener un equipo de abogados y de peritos propio que realiza una exquisita gestión de las reclamaciones y siniestros, lo que hace que la siniestralidad esté controlada y los resultados sean los esperados”.

Carmen Cobeta (QBE): “La línea de Ciber se ha visto favorecida en gran medida por el incremento a la exposición ante ciberataques en el contexto de teletrabajo”

Desde Uniteco Profesional, David de la Torre, director Dpto. Técnico Comercial de Responsabilidad Civil y Operaciones de la entidad, indica que, en su caso, “la modalidad Integral, dentro de nuestro producto Unico, ha sido la que mejor desempeño ha tenido. Esto se debe a que es el producto más completo, que dota al asegurado de una seguridad y tranquilidad al 100%”.

Por su parte, Carmen Cobeta, directora de Responsabilidad Civil de QBE, comenta que “la línea de Ciber se ha visto favorecida debido en gran medida al incremento a la exposición ante ciberataques en el contexto actual de teletrabajo, en el que los equipos informáticos se vuelven más vulnerables. De hecho, hemos visto cómo se multiplican los ataques de phishing así como un aumento de los intentos de fraude telemáticos. De forma paralela hemos asistido a una situación similar en lo referente a la RC Farmacéutica y de Ensayos clínicos debido al auge del sector sanitario y la carrera por encontrar una vacuna”.

Carlos Montesinos (CGPA): “La transposición de la IDD ha influido de manera significativa en un aumento de reclamaciones por errores o faltas de asesoramiento”

Modalidades y siniestralidad

Por otro lado, pero siguiendo con las diferentes modalidades de seguros de Responsabilidad Civil, creemos interesante ofrecer algún dato acerca de sus índices de siniestralidad.

En QBE, según explica Carmen Cobeta, “en lo que se refiere al ramo de D&O, durante la pandemia hemos visto principalmente la activación de coberturas de gastos por incumplimiento de la Ley de Prevención de riesgos laborales debido a los contagios, las gastos de emergencia, así como gastos de defensa”. No obstante, advierte, “es más que previsible que una vez se retiren los Ertes se disparen los concursos y, por tanto, las reclamaciones por déficit patrimonial y todos los gastos asociados. La aplicación de los Ertes ha supuesto una especie de “anestesia” para muchas  empresas que no caen en concurso por esta medida, pero que están tocadas de muerte”.

Ángel Macho (Berkley): “Donde más crecemoso es en D&O y RC Profesional, especialmente en el sector financiero, debido al endurecimiento de mercado”

Por su parte, en Berkley mantienen la cautela. Al respecto, Ángel Macho afirma: “No estamos observando comportamientos muy diferentes a periodos anteriores, pero queremos ser prudentes en la valoración”.

Por último, Carlos Montesinos (CGPA) alude a que “el asesoramiento en materia de seguros, o la falta del mismo, tiene una tendencia alcista. Existe una tendencia a la baja en reclamaciones por errores administrativos lo cual se debe en parte gracias a los avances tecnológicos y las mejoras que nos han traido los software de gestión, y sin duda esto ha ayudado a que los errores administrativos se hayan ido reduciendo, pero también porque los propios mediadores han sido capapces de profesionalizar sus propios procesos”. “Sin embargo, -añade-, lo que hemos podido comprobar es un hecho común en toda Europa, donde CGPA está presente, y es como la transposición de la IDD en los diferentes países de la UE ha influido de manera significativa en un aumento de las reclamaciones por errores o faltas de asesoramiento. Hay que tener presente que la norma coloca al profesional en el lugar que corresponde, con todo lo que ello supone, buscando una mayor protección para el consumidor”.