Cuando en el ramo de Responsabilidad Civil los especialistas de las entidades aseguradoras afrontan el periodo de renovaciones, saben que se enfrentan a un escenario no exento de complicaciones y del que, en parte, depende el resultado que la compañía obtendrá al cierre del ejercicio. Son muchos los condicionantes que se tienen en cuenta en el momento de renovar la póliza, como por ejemplo la situación por la que atraviesa el mercado o la evolución de la siniestralidad.

Renovaciones: diferentes escenarios

En referencia a este último condicionante, Óscar Navarro, director técnico de Musaat, señala que “si la siniestralidad aumenta, lo lógico es que las tarifas se incrementen. Sin embargo, en este caso, las tarifas se pueden mantener o, incluso, reducir debido a dos factores. Por un lado, la alta competitividad que existe en el mercado de la mediación, que buscan alternativas más ajustadas en precio para poder conseguir el éxito en la negociación con el cliente, y por otro lado, las propias compañías aseguradoras, que buscamos incrementar nuestra cartera, por lo que intentamos ofrecer primas mas competitivas”.

Sonia Romero (Musaat): “Buscamos adaptar la tarifa a los riesgos reales de la actividad del profesional, de forma que consigamos la estabilidad en las carteras”

En Musaat, continúa Sonia Romero, directora comercial de la entidad, “trabajamos de la mano de mediadores y buscamos adaptar la tarifa que ofrecemos a los riesgos reales de la actividad del profesional, de forma que consigamos la estabilidad en las carteras tanto del mediador como de nuestra compañía, y que el cliente, tomador de la póliza y asegurados, se sientan cómodos y seguros con nuestros productos”.

Desde Generali, su Head of P&C SME Business Development, Daniel Fernández, comenta que “la siniestralidad ha ido aumentando paulatinamente con la recuperación de la actividad en los diferentes sectores pero también hay que tener en cuenta factores como la inflación que se traducen en un mayor coste medio siniestral. La política de renovación irá ligada a estos factores, y se analizará caso por caso”. 

Daniel Fernández (Generali): “Hay que tener en cuenta que factores como la inflación se traducen en un mayor coste medio siniestral”

Por su parte, Francisco Antonio Alcaide, responsable de Beazley Digital, indica que “en el segmento de negocio pyme, en lo que a la RC respecta y con un entorno de siniestralidad contenida, estamos viendo una  estabilización en los precios. En el negocio grande hemos asistido recientemente a la entrada de mucha más competencia, lo que probablemente se terminará traduciendo en una situación de ajuste de primas a la baja en algunos casos”.

Juan Espejo, director técnico Vida y No Auto de A.M.A., añade sobre la siniestralidad que “es un dato fundamental y la base para estudiar posibles modificaciones de primas. Por la coyuntura económica actual y previsible a corto plazo, será importante también tener en cuenta el comportamiento de la actividad industrial y profesional, así como la evolución de la inflación”.

Juan Espejo (A.M.A.): “La coyuntura económica actual y previsible obliga a tener en cuenta el comportamiento de la actividad industrial y profesional”

Adrián Benito, director de Responsabilidad Civil de Markel, es rotundo y afirma: “Cada vez es mas claro que las compañías vivimos del resultado técnico y es fundamental a la hora de valorar las renovaciones. Quizás es el punto mas critico”.

Aparte de la siniestralidad, Ángel Macho, director de Negocio en España y Portugal y director Europeo de Estrategia e Innovación de Berkley, expone que “hay diferentes factores que van a incidir directamente en las renovaciones. Está claro que la evolución de la inflación va a impactar, pues afecta directamente a los costes asociados a los siniestros así como la denominada “inflación social” derivada de una mayor cultura de reclamación en la sociedad y determinadas situaciones coyunturales como el fin de la moratoria concursal o el incremento de los tipos de interés, presionarán los estados financieros de las compañías e incrementan los riesgos de RC y de D&O”. 

Adrián Benito (Markel): “Vivimos del resultado técnico y es fundamental a la hora de valorar las renovaciones. Quizás es el punto mas critico”

David de la Torre, responsable Técnico de Responsabilidad Civil y Operaciones de Uniteco, indica que “es fácil presuponer que un incremento de la siniestralidad, motivado evidentemente por los factores normales de dicho incremento, como pueden ser, el cambio en la relación médico-paciente, el aumento de los costes y por ende de las cuantías que los pacientes o perjudicados reclamen, tiene que incidir directamente en el coste de los seguros de cara a próximas renovaciones, por eso como parte de nuestro trabajo, consiste en minimizar dicho aumento para el cliente, realizando nuestra labor propia como mediador, que es buscar el mejor seguro al menor precio posible, sin perder, en ningún caso, nuestro compromiso con la calidad ofrecida desde el momento de la renovación, así como brindar el mejor asesoramiento y defensa jurídica especializada del mercado”.

Ángel Macho (Berkley): “El fin de la moratoria concursal y el incremento de tipos presionarán los estados financieros e incrementan el riesgo en RC y D&O”

Para Carlos Montesinos, CEO-director de CGPA Europe Underwriting, por último, “es evidente que un incremento de reclamaciones y siniestralidad no soportado por la prima actuarial puede llevar a un aumento de estas con el fin de poder soportar técnicamente la siniestralidad del riesgo que se está asegurando”. 

Y en lo que respecta a otros aspectos que pueden en un momento dado influir en las renovaciones de las pólizas de Responsabilidad Civil, concluye Carlos Montesinos, “es por supuesto el incremento de los precios que se está viviendo no solo en nuestro país sino en Europa derivado primero por la rotura de la cadena de suministros a consecuencia de la pandemia y ahora por el conflicto bélico en Ucrania. Esto tiene un impacto claro y directo en la siniestralidad, pues incrementa el importe a satisfacer al tercero perjudicado para reparar el daño causado, y la problemática aquí está en que el IPC que normalmente podemos ver en los medios de comunicación y que se toma como referencia no nos sirve en muchas ocasiones a nosotros puesto que existen sectores como el de la construcción cuyo incremento de precios ha sido entre el 30% y el 40% dependiendo de los gremios o los materiales, llegando en algunos casos al 100%”.