El fraude es una constante en el sector asegurador. No en vano, según los datos de ICEA, detrás del 1,6% de todos los expedientes que tramitaron las aseguradoras en 2021 había un fraude. Esta cifra es superior a la anotada en 2020 (1,18%) y, también, a los datos de 2019 (1,38%). Si nos centramos en los seguros de Responsabilidad Civil, según esas mismas estadísticas, el 1,76% de los percances motivados por estas pólizas esconde un fraude. 

Protección frente al fraude en RC

Son numerosos los ramos aseguradores, por no decir todos, que se encuentran expuestos a diario a sufrir intentos de fraude. En ese sentido, llama la atención que el de Responsabilidad Civil, con el 1,76% de los casos, es uno de los que más intentos de fraude registra. Pero, en relación con este dato, hay que tener en cuenta las diferentes modalidades de seguros de RC que se comercializan en el mercado asegurador /RC General, Profesional, D&O….). Pero, a pesar de todo, ¿por qué se ve envuelto el ramo de RC en un elevado número de intentos de fraude?

Daniel Fernández (Generali): “La incidencia del fraude va ligada al contexto económico, donde la falta de solvencia de las empresas puede dar lugar a estas situaciones”

Daniel Fernández, Head of P&C SME Business Development de Generali, apunta que “la incidencia de los intentos de fraude va obviamente ligada al contexto económico general, donde la falta de solvencia de las empresas puede dar lugar a situaciones de este tipo. La compañía dispone de departamentos especializados en la detección y subsanación de estos intentos”. 

Para Carlos Montesinos, CEO-director de CGPA Europe Underwriting,”la principal causa pueda ser la dificultad que tiene el tratamiento de un siniestro de Responsabilidad Civil, porque un daño material por agua por unas fuertes lluvias, el pedrisco o un incendio son daños objetivos, pero cuando hablamos de responsabilidad civil profesional la situación se complica bastante más. Y con esto no queremos decir que el siniestro de daños materiales sea sencillo, sino que en ocasiones determinar la causa es más sencillo, o incluso puede darse la situación que o bien la compañía o bien el mediador de la póliza conocieran perfectamente el estado anterior del bien dañado”.

Adrián Benito (Markel): “Hemos tenido algún intento de fraude aunque realmente son escasos viendo las cifras que se manejan en el sector”

Y explica que “en un siniestro de Responsabilidad Civil Profesional, está claro que deberá ser el supuesto tercero perjudicado quien deba de demostrar la culpa o negligencia y relación causal entre el daño sufrido y el acto u omisión del causante. Sin embargo, es muy difícil en ocasiones poder determinar de manera exacta no solo el daño real sufrido sino el porcentaje de responsabilidad que le pueda corresponder a cada una de las partes que intervengan. Teniendo presente estos aspectos, que el perjudicado no tiene ese vínculo ni con la compañía ni con el mediador de la póliza y que es difícil en muchas ocasiones poder determinar ese daño real o incluso el porcentaje de responsabilidad que pueda tener aquel que por su culpa o negligencia haya podido provocar el daño, al supuesto perjudicado se le abre un mundo de oportunidades para tratar de obtener un enriquecimiento injusto”.

Francisco Antonio Alcaide (Beazley): “El fraude es relativamente bajo en RC Profesional en general, ya que los mecanismos de revisión y control lo hacen complejo”

Por su parte, Adrián Benito, director de Responsabilidad Civil de Markel, pone de relieve que el fraude “es uno de los ‘males’ del sector, pero creemos que se está realizando un gran trabajo de lucha contra el fraude”. Y añade que “en nuestro caso, si hemos tenido algún intento de fraude aunque realmente son escasos viendo las cifras que se manejan en el sector”.

En la misma línea, el responsable de Beazley Digital, Francisco Antonio Alcaide, indica que “el fraude es relativamente bajo en la RC Profesional en general, ya que los mecanismos de revisión y control lo hacen complejo. Hay muchas partes intervinientes en una reclamación por negligencia como son abogados, peritos, etc. Hay determinadas actividades donde los intentos de fraude son mayores, pero para esos casos, los mecanismos de control también son mayores”.

David de la Torre (Uniteco): “Hay mucha burocratización en el ámbito sanitario y, por tanto, resulta difícil reclamar por hechos no producidos o lesiones inexistentes”

De manera similar, en el caso de la RC Sanitaria, Juan Espejo, director técnico Vida y No Auto de A.M.A.,afirma que “existe muy poco fraude”.

Y el responsable Técnico de Responsabilidad Civil y Operaciones de Uniteco, David de la Torre, añade que “en todos estos seguros puede existir picaresca por parte de los asegurados. Si bien en el ámbito de la RC Profesional, los ‘diques’ de protección son muy variados y son difíciles supuestos de fraude. Hay mucha burocratización en el ámbito sanitario y, por lo tanto, resulta difícil reclamar por hechos que no se hayan producido o lesiones inexistentes”.

Por último, Ángel Macho, director de Negocio en España y Portugal y director Europeo de Estrategia e Innovación de Berkley, resalta que “nuestros procesos de tramitación de siniestros incluyen estrictos controles para evitar el fraude. Inicialmente no hemos detectado un crecimiento en los intentos de fraude. Además, en los riesgos profesionales es importante”.