Tenemos la oportunidad de generalizar los planes de pensiones de empleo, en un momento en el que empresas, trabajadores y administraciones entienden que desarrollar el segundo pilar de la previsión social es más necesario que nunca. Para ello, no obstante, hay que aportar soluciones específicas para los autónomos y las pequeñas y medianas empresas. Es una de las principales conclusiones del encuentro informativo organizado por el Observatorio Caser: “Planes de pensiones de empleo: a la espera del necesario impulso del segundo pilar” en Madrid, con el objetivo de debatir sobre el contexto actual de los planes de pensiones.

El acto ha contado con la participación de Elisa Ricón, directora general de Inverco; Celia Ferrero, vicepresidenta de ATA, la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos; Asier Uribeechevarría, vocal de WealthTech de AEFI, la Asociación Española de Fintech e Insurtech y Eva Valero, directora del Observatorio de Pensiones de Caser, como moderadora del debate.

Solo un 3% de las pequeñas y medianas empresas cuenta con algún tipo de producto de ahorro para su plantilla, un porcentaje que se reduce al 1% si nos centramos en Planes de Pensiones de Empleo, según el estudio ‘Planes de pensiones de empleo: ¿cómo son percibidos por las Pymes y microempresas en España?’ elaborado por el Observatorio de Pensiones Caser.

Para algunas grandes empresas puede ser una herramienta habitual de retribución y retención del talento, pero “España es un país de pequeñas y medianas empresas, con un peso muy importante en el tejido productivo de micropymes y autónomos” recordó Eva Valero. “Y el 65% de las pymes de hasta 50 empleados ni siquiera conocen, ni han oído hablar de los Planes de Pensiones de Empleo”. Además, tal y como alertó Elisa Ricón, “no hay desarrollo del sistema de empleo porque no hay conciencia y no hay estímulos financieros ni fiscales”.

Por su parte, la vicepresidenta de ATA, Celia Ferrero, lamentó la nueva bajada del tope de aportaciones a planes de pensiones individuales, hasta 1.500 euros, porque “supone un castigo injusto para una parte muy importante del tejido productivo de nuestro país, los autónomos, que, por el momento, es la única opción con la que cuentan para complementar su pensión pública”, sin que aún se haya concretado el plan de promoción pública. “A la propuesta que hoy conocemos, aún le queda mucho recorrido. Necesitamos una visión integral del sistema público de pensiones y de la previsión social complementaria. Hay que pensar muy bien hacia el modelo al que queremos ir”. Por su parte, Elisa Ricón aseguró que “el segundo pilar tiene una permeabilidad que no tiene el tercero. Pero la solución no es darnos a elegir, no hay que elegir entre uno y otro”.

Respecto a los modelos de planes de pensiones de empleo, mucho más generalizados en otros países de nuestro entorno, todos los expertos coincidieron en la necesidad de adaptarlos a las especificidades de nuestro país. “Esto debería permitirnos importar las mejores soluciones: apuesta por el segundo y tercer pilar, mecanismos de autoadhesión, incentivos fiscales y financieros, flexibilización en el funcionamiento o información a trabajadores, entre otras. No se trata de inventar la rueda, sino de arrancar el coche”, apuntó Elisa Ricón, directora general de Inverco. “El aumento en la esperanza de vida, la presión sobre el gasto público que ello conlleva y el interés en que los ciudadanos tengan ingresos suficientes en su jubilación hace que, a pesar de las diferencias entre países, los retos en materia de pensiones sean esencialmente comparables entre las economías desarrolladas”, añadió Rincón.

Existen soluciones válidas para las pymes y autónomos en España. “La mejor forma de ahorrar es no darte cuenta de que lo haces”, aseguró Celia Ferrero, quien, además, apuntó a uno de los principales problemas de los autónomos a la hora de realizar cualquier inversión. “La periodicidad es un problema para el autónomo, porque sus ciclos de liquidez cambian, y ahí está la clave”. En este sentido, Asier Uribeechevarría apuntó a “plataformas de digitalización financiera, sistemas de ahorro por redondeo, así como ahorrar por objetivos, en función de cada momento”.

El de la insuficiencia es otro de los grandes desafíos destacados durante el evento por Asier Uribeechevarría, vocal de WealthTech, de AEFI, la Asociación Española de Fintech e Insurtech. “Afrontamos una imperativa necesidad de puesta en marcha de sistemas de cobertura complementarios ante la insuficiencia de los existentes, agravada por la baja eficiencia en términos financieros y de digitalización de los modelos actuales”, ha destacado. “Un producto financiero de ahorro tiene que ser flexible y ofrecer rentabilidad. No hay oferta sólida ni demanda solvente por parte de las empresas”, ha añadido. Sobre esto, Elisa Ricón apuntó a que “la eficiencia llegará con economías de escala y con volumen”.

Acceso solo con economías de escala

Respecto a la comisión máxima de gestión del 0,4% que tendrá el nuevo plan de pensiones público con gestión privada, Uribeechevarría advirtió que puede dejar fuera de este nuevo modelo a la mayor parte de las entidades y que solo unas pocas grandes puedan gestionarlo: «Los fondos de pensiones tienen una cadena de gastos que hay que tener en cuenta. Con unas comisiones tan bajas, solo con economías de escala se podrá gestionar el fondo, lo que dejará fuera a la mayor parte de las gestoras, reduciendo la competencia». En este sentido, puso en valor a los fondos indexados como medio para recortar los gastos«.

Por su parte, Elisa Rincón rechazó también la imposición de comisiones máximas, «para que así pueda competir el mayor número posible de entidades. Si queremos ir hacia un modelo ‘low cost’, tendrá consecuencias”.

Como principales conclusiones de la jornada los expertos coincidieron en la necesidad de fomentar la educación y cultura financiera a todas las edades, apoyarse en la digitalización para ofrecer productos financieros que se adapten a las diferentes necesidades y los perfiles de los ahorradores, así como el fomento de productos de ahorro flexible, personalizado, eficiente y rentable.