Por Carlos Montesinos, CEO de CGPA Europe Sucursal España

Durante años, la póliza de Responsabilidad Civil Profesional del mediador de seguros (agente o corredor) se ha percibido, en demasiadas ocasiones, como un mero requisito normativo. Un seguro obligatorio que hay que tener, renovar y archivar para cumplir con la ley y la DEC. Sin embargo, esa visión (cómoda, pero peligrosa) empieza a mostrar grietas cada vez más evidentes en una actividad mucho más compleja, exigente y expuesta que hace apenas una década.

Paradójicamente, tanto corredores como agentes, expertos en identificar, analizar y transferir los riesgos de sus clientes, no siempre aplican ese mismo rigor cuando se trata de gestionar su propio riesgo profesional. Y es precisamente ahí donde la póliza de RC Profesional cobra una dimensión estratégica que va mucho más allá del simple cumplimiento legal.

El primer momento crítico: la renovación que nadie quiere mirar

Si hay un momento clave en la vida de una póliza de RC Profesional, ese es, sin duda, la renovación. Sin embargo, la práctica totalidad de estas pólizas vencen a 31 de diciembre, probablemente el peor momento del año para que un mediador de seguros pueda detenerse a analizar con calma sus propios riesgos.

El cierre de ejercicio, las renovaciones más complejas de la cartera, los ajustes solicitados por los clientes y la presión operativa convierten la revisión de la póliza de RC Profesional, en ese momento del ejercicio, en un trámite automático. Se renueva “como siempre”, se ajusta la facturación declarada (cuando se hace) y se sigue adelante.

El problema es que la renovación no es un mero acto administrativo. Es el momento crítico en el que se deben revisar elementos esenciales: volumen de actividad, estructura del negocio, sublímites, franquicias, coberturas complementarias y, especialmente, la adecuación de la suma asegurada al riesgo real asumido. Confiar en los mínimos legales puede resultar cómodo, pero en muchos casos es claramente insuficiente para proteger los riesgos derivados de la actividad de una correduría, cuyo impacto económico potencial puede multiplicar esas cifras.

Además, mantener una póliza desactualizada en cuanto al volumen de facturación no es una cuestión menor. La legislación es clara y la aplicación de la regla de equidad prevista en el artículo 12 de la Ley de Contrato de Seguro es un riesgo real cuando la información declarada no refleja la realidad del negocio. Un riesgo que muchos corredores y agentes solo descubren cuando ya es demasiado tarde.

El segundo momento crítico: cuando llega la reclamación

El segundo gran momento de verdad de una póliza de RC Profesional ocurre en la parte práctica: el día en que llega una reclamación y el corredor o el agente dejan de ser únicamente mediadores para convertirse, de pleno derecho, en asegurados.

En ese instante, confluyen dos planos de responsabilidad. Por un lado, las obligaciones frente al cliente, recogidas con claridad en el Real Decreto-ley 3/2020, que exige actuar con honestidad, equidad y profesionalidad en beneficio de sus intereses. Por otro, las obligaciones frente a la aseguradora de RC Profesional, a la que el mediador ha confiado la defensa de su patrimonio, su reputación y, en muchos casos, la continuidad de su negocio.

La experiencia demuestra que una parte relevante de los problemas en siniestros de RC Profesional no deriva tanto del error inicial como de una gestión inadecuada de la reclamación: comunicaciones tardías, falta de colaboración, documentación incompleta, aceptación de responsabilidades o rehúses de responsabilidad unilaterales por parte del corredor o el agente… La Ley de Contrato de Seguro no deja margen a la improvisación: la obligación de comunicar el siniestro con prontitud y de facilitar la dirección jurídica del procedimiento no es una opción y su incumplimiento puede tener consecuencias muy serias para el asegurado, el mediador.

Mirando al futuro: la RC Profesional como herramienta de gestión de riesgos, no como trámite legal

El futuro de la mediación pasa inevitablemente por una mayor carga de obligaciones para el corredor y para el agente, por un entorno normativo más exigente y una cultura de la reclamación en claro crecimiento. En ese contexto, la póliza de RC Profesional ya no puede entenderse como un simple seguro obligatorio, sino como una auténtica herramienta de gestión del riesgo, tanto para corredores como para agentes.

La pregunta ya no es si el corredor o agente tiene póliza, sino si esa póliza es coherente con su modelo de negocio, con su volumen de actividad y con los riesgos reales que asume cada día. Porque la RC Profesional no falla el día que se contrata ni el día que se renueva. Falla, o demuestra su solidez, el día en que se necesita.

Tal vez, para el corredor y el agente, solo haya dos días verdaderamente decisivos en la vida de su póliza de RC Profesional: el día en que decide no revisar lo que realmente está asegurando y el día en que descubre, al recibir una reclamación, que aquello que creía tener no era suficiente. La diferencia entre uno y otro no es solo una cuestión de previsión. Es, cada vez más, una cuestión de supervivencia profesional.