Por Elías Azulay, colaborador en IO Investigación

Las compañías de seguros confían en que todos los conductores no tengan un siniestro a la vez. Eso significaría su ruina. Por ello, gracias a que la probabilidad de que esto ocurra es remota, la variabilidad es el fundamento de su crecimiento. Dicho de otra forma, que existan diferentes formas de conducir permite que las cuotas pagadas por los que tienen menos accidentes contrarresten a las de los protagonistas de siniestros.

Actualmente las compañías de seguros, antes de pasar el presupuesto a un nuevo cliente, hacen un estudio sobre acontecimientos pasados y valoran la probabilidad de que tenga más o menos accidentes. Como todos sabemos, esta fórmula no le gusta a nadie y ha desencadenado la “gran guerra publicitaria” sobre cómo pagar menos sin restar coberturas.

El caso es que gracias a la tecnología esto ya no es necesario. Técnicas como el estudio del algoritmo del ADN emocional permiten conocer anticipadamente cómo conducirá usted y qué grado de siniestralidad posee, además de evaluar su rigor en las tareas de mantenimiento del vehículo personal y/o profesional.

Más concretamente y según el análisis realizado por IO Investigación, en colaboración con la corporación biotecnológica Jacobson, Steinberg & Goldman, el 14% de la población pertenece al colectivo de clara tendencia hacia la violencia mientras que, al contrario, el 24% de las personas procesa los estímulos de forma fundamentalmente cognitiva.

Los primeros se encontrarían implicados en más del 50% de los siniestros, mientras que el segundo colectivo aparecería únicamente en el 3% de los incidentes. Este mismo estudio concluyó que el estilo de conducción se clasifica en 5 tipos: Imprudente, Agresivo, Dinámico, Responsable y Normativo.

Cada uno de estos modelos posee un grado de siniestralidad diferente, así como una predisposición para el correcto mantenimiento del vehículo, además de una capacidad personalizada para adaptarse a diversas circunstancias, como la climatología o la conducción nocturna. Por ejemplo, el estilo Normativo, el cual representa al 24,20%, blinda al conductor, pero exaspera al resto, siempre y cuando no se disponga de ese mismo estilo de conducción. El estilo Agresivo representa al 4,85% de los usuarios y su característica principal es que mantiene la máxima tensión y atención, pero no cuenta con que el resto de los conductores no está tan atento. Sobre la conducción Imprudente, que representa al 9,70% de los conductores, compromete la seguridad de todos los demás, mientras que el usuario Responsable (61,22%) no es compatible con los más “nerviosillos”. El estilo que más seguridad aporta es el Dinámico, que representa 0,03% de los usuarios, ya que es capaz de adaptarse mejor a todo tipo de circunstancias.

¿Se adaptarán las compañías de seguros a este nuevo esquema?

Quizás, las personas propensas a mostrar un comportamiento agresivo/violento no deberían conducir en vías públicas, ya que actualmente los diferentes «bonus/malus» se aplican una vez se ha hecho el daño. Es bueno saber que dicha agresividad / violencia no es el resultado de una expresión lineal sino espectral. Esto quiere decir que la potencial violencia se enmascara de dinamismo, se disfraza de habilidad, se esconde bajo la atracción del riesgo y se atrinchera en la fantasía heroica de ser mejor y más audaz que los demás.

Una vez detectadas estas personas, ¿Sería positivo denegarles el carnet de conducir? ¿o quizás podrían pagar una tasa más elevada en su seguro? Si así fuera, ¿estaríamos así faltando al principio de igualdad y libertad? La cifra es aplastante: 3 muertos y 10 heridos al día en España según datos de la DGT. Como las consecuencias de estos siniestros son variadas, las compañías de seguros barajan diferentes opciones de repercusiones económicas, tales como cobrar una póliza por kilómetro, pensando equivocadamente que cuanto menor sea el trayecto, menor
será la probabilidad de siniestro.

En cualquier caso, la solución pasa por conocer anticipadamente la probabilidad de tener un accidente de cada conductor. Los datos indican que el 3,21% de los conductores posee un elevado grado de siniestralidad mientras que el 24,75% obtiene tasas moderadas. Por ello estamos en condiciones de afirmar que, dentro del universo de la conducción, el 72,04% de los usuarios posee una reducida o escasa siniestralidad, mientras que el 27,96% contrasta con una moderada o elevada tasa de incidencias.

Así que ya sabe, por cada 7 conductores que potencialmente no generan siniestros, hay 3 que se empeñan en generarlos.