Luis Fernández de la Regata,

Country Manager en España de GoCardless

En lo que respecta a las estafas en pagos, las aseguradoras afrontan dos grandes problemas. Por una parte, la detección de números IBAN falsos, y por otra, la gestión de cargos injustificados.

En Europa, debido a las normas SEPA, es posible impugnar un adeudo directo en un plazo de ocho semanas sin aportar justificación alguna. Esta flexibilidad es utilizada a veces por clientes malintencionados que activan su cobertura de seguro y se aprovechan de las ventajas ofrecidas, para después evitar el pago de las primas.

La complejidad a la hora de detectar estas situaciones se ve acentuada por el hecho de que el sector asegurador gestiona grandes volúmenes de pagos recurrentes. En este contexto la innovación se convierte en una aliada para identificar situaciones de alto riesgo de forma más inteligente y ágil. Esto es especialmente relevante en Europa, donde la venta de primas a través de canales digitales se ha duplicado en cinco años, pasando del 14% en 2017 al 28% en 2022, según indica el informe McKinsey Global Insurance Report 2025.

Gran volumen de pagos recurrentes presiona al sistema

Las compañías de seguros gestionan millones de transacciones recurrentes asociadas al cobro mensual o trimestral de primas. Estos elevados volúmenes son una potencial fuente de retrasos, errores, fallos técnicos y fraudes, y varían en función del método de pago ofrecido al cliente y de la eficiencia de la infraestructura de pagos de la compañía. Por ejemplo, un estudio realizado por GoCardless estima que, en el sector asegurador, la tasa media de fracasos en los pagos -considerando todos los métodos de pago- alcanza el 10% anual. Entre las causas se encuentran la insuficiencia de fondos, errores en los datos bancarios proporcionados, la caducidad de las tarjetas o incluso sistemas informáticos obsoletos y poco flexibles que no permiten monitorizar las transacciones en tiempo real, ni detectar anomalías de forma inmediata.

Otro problema importante es la manipulación fraudulenta de datos bancarios mediante IBAN no válidos o pertenecientes a una cuenta ficticia al suscribir una póliza. En estos casos, las aseguradoras se ven obligadas a prestar sus servicios durante varios meses antes de detectar el problema. Algo difícil de detectar en un principio y que solo pueden evitar reforzando sus procesos de verificación previos. Por ejemplo, haciendo uso de herramientas tecnológicas que permiten cruzar los IBAN presentados con las bases de datos de cuentas denunciadas como fraudulentas, limitando los riesgos desde la fase de suscripción.

Soluciones inteligentes

Para reducir estos riesgos, las aseguradoras necesitan modernizar sus sistemas de pago a través de la automatización de cobros y la conciliación de los pagos, o mediante el uso de métodos de pago integrados con su software de facturación. Por su parte, el openbanking, que permite a los particulares compartir el acceso a sus cuentas y datos bancarios con terceros proveedores de confianza, puede también ayudar a reducir el fraude utilizando la seguridad a nivel bancario para garantizar que los pagadores son, en realidad, quienes dicen ser. Las tecnologías como la nube y la inteligencia artificial (IA), en general, proporcionan una mayor flexibilidad del sistema y permiten gestionar eficientemente volúmenes masivos de transacciones detectando anomalías o comportamientos sospechosos en tiempo real, pueden ayudar a bloquear los intentos de fraude en el mismo momento en el que se producen.

Por otra parte, la IA también puede ser una opción para controlar los riesgos operativos y de incumplimiento, especialmente en relación con los procesos de “Know Your Customer“ (KYC), que requieren que todas las entidades financieras verifiquen la información necesaria que debe formar parte del expediente de cada cliente. Por ejemplo, algunas plataformas KYC utilizan modelos algorítmicos que permiten un tratamiento simplificado y automatizado de los documentos con el fin de completar las bases de datos de clientes de forma más rápida y eficaz, y cruzar diferentes tipos de información para cumplir con las obligaciones en materia de lucha contra el blanqueo de capitales.

La inteligencia artificial también juega un papel fundamental en la lucha contra las devoluciones de cargo al detectar patrones de impugnación fraudulentos antes de que se conviertan en problemáticos. Para estos casos, las aseguradoras también pueden confiar en el uso de blockchain. Esta tecnología crea un registro infalsificable de cada transacción, haciendo que las impugnaciones abusivas sean más difíciles de justificar. La colaboración con las entidades bancarias es, por supuesto, esencial ya que con la integración de bases de datos compartidas y la aplicación de herramientas de análisis comunes, las aseguradoras y los bancos pueden identificar y bloquear a los defraudadores recurrentes.

La buena noticia es que la idea de apostar por sistemas de pago digitalizados está calando: según un informe que encuestó a 3.000 asegurados y 200 profesionales del sector en España, Francia y Reino Unido, el 34% de las aseguradoras opina que reforzar los sistemas de pago ayuda a mejorar la detección y resolución de errores y la gestión de riesgos en general.

En fin, podemos asegurar que las nuevas tecnologías y la modernización de los sistemas de pago son un medio eficiente y seguro para hacer frente a los riesgos asociados a los pagos en el sector de los seguros. Y en un entorno tan competitivo como el actual, toda ayuda es poca, ¿no creen?.