El seguro de RC Sanitaria se enfrenta a un escenario de crecimiento, transformación y debe afrontar retos importantes, tanto en el ámbito público como en el privado. Este contexto de cambio, en algunos casos profundo, se traduce en una redefinición de los riesgos, pero también de las oportunidades para este ramo. En términos generales, la situación es de presión asistencial creciente motivada por la escasez de personal y por la existencia de problemas en materia de gestión y de equipamiento; sin olvidar lo atractivo que resulta el sector para los ciberdelincuentes, donde los datos médicos tienen un valor creciente en el mercado negro. Ante esta “coctelera” de ingredientes, el seguro se ve afectado por la entrada de nuevos actores, en este caso en el ámbito privado, a priori con carácter temporal pero que, en cualquier caso, hará preciso seguir apostando por la especialización y la profesionalización en la gestión de este tipo de riesgos sanitarios para alcanzar la estabilidad del mercado.

La presidenta de A.M.A. Grupo, Ana Pastor, apunta que, desde hace algunos años, asistimos a una “profunda transformación en el ámbito de la RC sanitaria, tanto en el sector público como en el sector privado”. Pastor detalla que la asistencia sanitaria se presta en el seno de organizaciones y sistemas cada vez más complejos, “lo que ha dado lugar al establecimiento de toda una serie de relaciones jurídicas entre las diferentes personas (físicas y jurídicas) que intervienen en el ámbito asistencial, que tiene repercusiones directas en la forma en la que se plantean actualmente las reclamaciones de responsabilidad civil, así como en el sistema de atribución y distribución de responsabilidades”. 

Ana Pastor (A.M.A. Grupo): “Estamos asistiendo a una profunda transformación en la RC Sanitaria, tanto en el sector público como en el sector privado”

Pastor destaca que, debido a ello, el profesional sanitario, las diferentes entidades dedicadas a la prestación de asistencia sanitaria y la sanidad pública son “cada vez más conscientes” de la necesidad de contar con un aseguramiento adecuado de la Responsabilidad Civil, “para poder garantizar una correcta gestión de los riesgos derivados de la actividad sanitaria”.

Por su parte, Pilar Mazas, directora Técnica de Recoletos Consultores, valora la situación actual de la RC Sanitaria: “Hay alta demanda y capacidad. En el ámbito público, prima la responsabilidad patrimonial; en el privado, las pólizas para profesionales centros y sociedades”, detalla Mazas y añade que: “Vemos mayor exigencia de límites y protocolos de seguridad del paciente”.

Pilar Mazas (Recoletos Consultores): “Vemos mayor exigencia de límites y protocolos de seguridad del paciente”

En los últimos años se ha vivido una situación que el director de Operaciones de Uniteco, Julio Núñez, califica como “compleja y atípica”, y detalla que: “El aumento en el número de reclamaciones, la mayor intensidad de estas y la creciente complejidad de los riesgos en esta actividad se ha combinado con un atractivo creciente para nuevas aseguradoras que han entrado a captar negocio en este sector”, observa Núñez y añade que: “Al mismo tiempo, otras aseguradoras tradicionales, que hasta ahora no habían participado activamente en este ramo, han mostrado nuevamente apetito por captar clientes”. 

No obstante, el experto de Uniteco advierte que: “Esta situación difícilmente puede mantenerse en el tiempo”. El director de Operaciones de la correduría detalla que, aunque los siniestros de RC suelen ser de tipo ‘long tail‘, a corto y medio plazo podría producirse una retirada de ciertos actores del mercado y una “drástica” reducción de la oferta. “Esto podría generar dificultades de cobertura, un incremento significativo de las primas y, sobre todo, una limitada capacidad para asegurar determinados riesgos”, asegura Núñez. 

Julio Núñez (Uniteco): “El sector ha vivido un aumento de las reclamaciones, mayor intensidad de estas y una creciente complejidad de los riesgos”

La opinión desde Uniteco aboga por la especialización y profesionalización en la gestión de este tipo de riesgos sanitarios, “ya que es fundamental para lograr la estabilidad del mercado”, expresa el director de Operaciones de Uniteco. “En particular, resulta crucial garantizar la permanencia a largo plazo de las coberturas, que es precisamente lo que necesitan los profesionales, las entidades y las instituciones que prestan servicios de salud”, concluye Núñez.

Los expertos de Berkley, Ángel Macho, Head of Strategy & Innovation para Europa; y Raúl Martínez, director de Suscripción y de Negocio, observan que en sanidad pública existe la misma incertidumbre que en los últimos años: “Algunas dudas sobre la suficiencia técnica de las primas, alguna dificultad para colocar programas, la retirada de actores tradicionales y la entrada de nuevos actores, con renombre internacional pero con limitada experiencia en RC Sanitaria Pública española”. 

En lo que respecta a la sanidad privada, en particular para profesionales individuales y pymes, observan: “Una situación parecida pero agravada por la entrada de bastantes nuevos actores, algunos de ellos agencias de suscripción, y una rebaja de precios que, en algunas especialidades agravadas, genera dudas respecto a la solidez técnica a largo plazo”.

Ángel Macho y Raúl Martínez (Berkley): “En la sanidad pública existe la misma incertidumbre que en los últimos años”

El director de Seguros de Empresas de Occident, Manuel Martínez, analiza que la situación del ramo de seguro de Responsabilidad Civil sanitaria en 2025 es de crecimiento y transformación, “aunque con algunos retos importantes”. El experto apunta que el ramo muestra un crecimiento constante en primas y asegurados, con un aumento cercano al 6,5% anual y un mercado muy concentrado en pocos grandes grupos, que controlan casi el 74% del mercado. 

Manuel Martínez (Occident): “El envejecimiento de la población y la creciente litigiosidad son retos importantes en este segmento”

“Sin embargo, desde 2018 se ha observado un cierto deterioro en los resultados, acentuado durante la pandemia”, advierte Martínez y continúa indicando que: “El envejecimiento de la población y la creciente litigiosidad son retos importantes en este segmento”. En cualquier caso, para el director de Seguros de Empresas de Occident, el ramo de RC sanitaria está en expansión “con perspectivas positivas de crecimiento estable, aunque con una transformación continua para adaptarse a los cambios demográficos, tecnológicos y regulatorios, y la creciente demanda social de garantías y protección legal para los profesionales de la salud”.

En cuanto a la sanidad pública, Adrián Benito, director de Responsabilidad Civil de Markel, apunta que: “Sigue presentando unos muy negativos resultados, motivo por el cual existe muy poca oferta actualmente en el mercado”. En cuanto a la sanidad privada: “Existen pocos operadores en el mercado, pero el resultado es positivo”, observa Benito.

Adrián Benito (Markel): “En la sanidad privada hay pocos operadores, pero el resultado es positivo”

La suscriptora de RC Sanitaria de Beazley, Pilar González, analiza que la medicina asistencial tradicional continúa enfrentándose a una “elevada presión asistencial”, marcada por la escasez de personal, problemas en la gestión y equipamiento. “Estos factores inciden directamente en la calidad del servicio, generando preocupación en el sector sanitario”, explica la experta de la aseguradora.

Pilar González (Beazley): “El sistema de salud, en ambas vertientes, atraviesa una profunda transformación”

En paralelo, González advierte que: “El sistema de salud, en ambas vertientes, atraviesa una profunda transformación que redefine tanto los riesgos como las oportunidades”. La suscriptora de RC Sanitaria de Beazley detalla que la irrupción de nuevos perfiles de pacientes, más conectados y exigentes gracias a herramientas como iHealth, m-health, telemedicina, hospitales domiciliarios y aplicaciones médicas, está modificando el paradigma asistencial. “A ello se suma la digitalización, el avance tecnológico y el impacto creciente de la Inteligencia Artificial”, añade la experta de la compañía.

González asegura que este nuevo ecosistema convierte al sector sanitario en uno de los más atractivos para los ciberdelincuentes: “Según el Incibe, el valor de los datos médicos en el mercado negro es significativamente superior al de otros datos personales: mientras que una tarjeta de crédito puede venderse por entre 1 y 6 dólares de media, una historia clínica puede alcanzar precios que oscilan entre los 30 y los 1.000 dólares” (atendiendo a la fuente Kaspersky).