La siniestralidad crece de manera sensible en el ramo de RC Sanitaria, lo que repercute directamente en una subida de tarifas. En términos generales, aumenta tanto el número de reclamaciones como los importes e intensidad de éstas. Ante este escenario, es prioritario conservar un equilibrio entre sostenibilidad técnica del ramo -revisando los modelos actuariales, las estructuras de reaseguro y ajustando las primas- y protección adecuada para los asegurados. En este contexto, el sector sigue con la vista puesta en el desarrollo de un potencial Baremo específico de Lesiones Sanitarias para aportar seguridad jurídica, facilitar la gestión de siniestros y propiciar una mayor previsibilidad en la tarificación, mientras sigue habiendo detractores que sostienen que éste impediría una valoración individualizada del daño.

Julio Núñez, director de Operaciones de Uniteco, coincide en destacar el incremento, tanto en el número de reclamaciones, como en los importes y la intensidad de éstas. “La creciente cultura de reclamación por parte de los usuarios de los servicios de salud, junto con un cambio de paradigma en e que el paciente pasa a ser percibido como un cliente, está generando un “efecto llamada”, que incrementa el número de quejas y reclamaciones en la práctica sanitaria”, apunta Núñez. 

Además, el experto destaca la incorporación de “tecnologías disruptivas” en el ámbito sanitario, como la Inteligencia Artificial, la telemedicina o los telediagnósticos, “que plantea desafíos significativos en la gestión de siniestros, aumentando la complejidad en la evaluación, resolución y mitigación de este tipo de riesgos”, detalla el director de Operaciones de Uniteco. “Técnicamente, las tarifas deberían adecuarse a la realidad del riesgo que aseguran”, advierte Núñez y expone que, por lo tanto, ante el escenario comentado, el incremento en la frecuencia y en la intensidad de los siniestros debería reflejarse en un ajuste al alza de las primas.

Julio Núñez (Uniteco): “En algunos casos, las tarifas ofertadas se sitúan por debajo de lo que correspondería a una prima técnica de riesgo”

“No obstante, en la situación actual de exceso de oferta, en algunos casos las tarifas ofertadas se sitúan por debajo de lo que correspondería a una prima técnica de riesgo”, apunta el portavoz de Uniteco y concluye que: “Esto implica que los siniestros no se ven completamente reflejados en la adecuación de la prima, lo que puede comprometer la sostenibilidad de la cobertura a medio y largo plazo”. 

Nuñez también corrobora que hay movimientos e iniciativas que apoyan la necesidad de contar con un Baremo específico para Daños Sanitarios: “Hay trabajos, reuniones y conversaciones, incluso a nivel ministerial, para abordar la cuestión. Sin embargo, no me atrevería a aventurar posibles plazos para su aprobación o implementación”.

Como comenta Manuel Martínez, director de Seguros de Empresas de Occident: “Es destacable también una tendencia marcada por una elevada complejidad”, observa el experto. “La naturaleza prolongada y compleja de los siniestros de RC Sanitaria exige una evaluación y gestión continuas de los riesgos, así como ajustes permanentes en las reservas de las aseguradoras, que deben afrontar indemnizaciones cada vez más elevadas y complejas de calcular, debido a cambios legislativos recientes, como la introducción del Baremo de Autos”, destaca Martínez.

Manuel Martínez (Occident): “Las aseguradoras deben afrontar indemnizaciones cada vez más elevadas y complejas de calcular”

El incremento de la siniestralidad repercute directamente en una subida de tarifas y en las condiciones del seguro, “especialmente en los colectivos con mayor riesgo y frecuencia de reclamaciones”, apunta el portavoz de la aseguradora y añade que también genera un mercado más fragmentado con la salida de aseguradoras del ramo y la entrada de nuevos operadores. El sector sigue esperando la regulación de un Baremo específico de Lesiones Sanitarias, similar al Baremo de Autos, “que aporte seguridad jurídica y ayude a estabilizar la siniestralidad y las primas”, reclama Martínez. “Esta medida es ampliamente demandada para lograr mayor previsibilidad y equilibrio técnico en el ramo”.

La presidenta de A.M.A. Grupo, Ana Pastor, corrobora que la siniestralidad del ramo de responsabilidad civil sanitaria viene experimentando un incremento paulatino a lo largo de los últimos años: “En los últimos años, hemos constatado un incremento significativo en la cuantía de las reclamaciones, especialmente en los siniestros de mayor gravedad”. 

“Esta evolución está estrechamente ligada a las sucesivas reformas y actualizaciones del sistema de valoración del daño corporal (el conocido como baremo), cuya aplicación tiene un impacto directo tanto en la frecuencia como en la intensidad de los importes reclamados”, añade la presidenta de A.M.A. Grupo. 

Ana Pastor (A.M.A. Grupo): “Hemos constatado un incremento significativo en la cuantía de las reclamaciones, especialmente en los siniestros de mayor gravedad”

También advierte que la evolución de la siniestralidad es siempre un “factor clave” en la gestión técnica del ramo, “pero lo importante es mantener un equilibrio entre sostenibilidad y protección adecuada para los asegurados”, afirma. En el caso de A.M.A. Grupo, su presidenta recuerda que trabajan para: “Reforzar la prevención, acompañar a los profesionales con formación y asesoramiento jurídico, y en ofrecer soluciones adaptadas que permitan gestionar mejor el riesgo, de forma que las tarifas se mantengan en niveles responsables y sostenibles a largo plazo”. 

Pastor también apunta que, desde hace años, el sector viene reclamando la necesidad de implantar un baremo de valoración del daño corporal específico para el ámbito sanitario: “Contar con un baremo específico garantizaría un sistema de indemnización más adecuado y adaptado a las necesidades específicas del daño sanitario y generaría una mayor seguridad jurídica para todas las partes implicadas”, detalla Ana Pastor. La presidenta de A.M.A. Grupo apunta que sería una “importante contribución” para dotar de la necesaria estabilidad al sector y garantizar el correcto aseguramiento de una actividad tan “esencial” en nuestra sociedad como es la sanitaria, “tanto en el sector público como en el privado”, concluye.

Según afirma Adrián Benito, director de Responsabilidad Civil de Markel: “Indudablemente, la siniestralidad es la mayor preocupación en este ramo, pero no hay cambios significativos”, observa el experto y prosigue indicando que: “Algunas profesiones y riesgos siguen presentando malos resultados, pero muchos otros riesgos, francamente, dan un resultado muy positivo”, asegura. 

Adrián Benito (Markel): “Los detractores de un Baremo de Lesiones Sanitarias alegan que impediría una valoración individualizada del daño”

El portavoz de Markel corrobora que, al aumentar la siniestralidad, “no queda mas remedio que elevar las primas con el fin de tener un adecuado equilibrio técnico”. En lo que se refiere al posible Baremo de Lesiones Sanitarias, Benito apunta que ve “bastante difícil” que llegue a implementarse: “Por un lado, la aplicación de un baremo como sistema de valoración de los daños personales supone, sin duda, alguna referencia clarificadora a la hora de determinar la indemnización”, explica y añade que: “Este baremo tiene muchos detractores que alegan que impediría una valoración individualizada del daño y que, por tanto, trataría de igual forma a todos los casos o siniestros, cuando pueden existir claras diferencias”, advierte. 

Además, Benito resalta la necesidad de ver quién es el actor responsable del daño: un profesional, un centro privado, o un centro público. “Por tanto, este baremo tendría que situarse ‘a caballo’ entre una responsabilidad civil por culpa, una responsabilidad civil objetiva, y hasta una responsabilidad patrimonial; cosa que veo bastante improbable”.

La suscriptora de RC Sanitaria de Beazley, Pilar González, coincide en apuntar que la siniestralidad continúa siendo uno de los principales “focos de atención” en el ramo sanitario: “En los últimos años, se ha observado un aumento en la cultura de la reclamación, acompañado por un aumento notable en las indemnizaciones, especialmente en la especialidad de Ginecología y Obstetricia”, concreta González. 

Como dato, la portavoz de Beazley comenta que, hasta hace poco, las condenas más elevadas rondaban los 4 ó 5 millones de euros, pero, sin embargo, de manera reciente se ha registrado una sentencia por valor de 13 millones, y otras que se acercan a cifras similares. “Cabe destacar que cerca del 50% de estas cuantías corresponden a intereses, lo que pone de relieve la necesidad de fomentar acuerdos extrajudiciales para evitar litigios prolongados”, propone González. 

Pilar González (Beazley): “Se ha observado un aumento en la cultura de la reclamación”

Por su parte, el aumento de la siniestralidad tiene un efecto directo en la fijación de tarifas dentro del ramo de RC Sanitaria: “Las aseguradoras nos vemos obligadas a revisar nuestros modelos actuariales, estructuras de reaseguro y ajustar las primas para mantener el equilibrio técnico, lo que puede repercutir en una mayor presión sobre los costes para los asegurados”, detalla la suscriptora de RC Sanitaria de Beazley y añade que también supone una variación en cuanto al apetito de suscripción, en aquellas áreas que se ven más impactadas por la siniestralidad. 

En lo que respecta a la posible creación de un Baremo de Lesiones Sanitarias, González corrobora que sigue siendo una “demanda histórica” del sector: “Este instrumento permitiría establecer criterios objetivos para valorar el daño derivado de una negligencia médica, algo especialmente complejo dada la naturaleza de las lesiones en el ámbito sanitario”, detalla la experta de Beazley. González menciona dos acontecimientos recientes que han añadido complejidad al escenario actual: “Por un lado, la entrada en vigor de la Ley 5/2025, que actualiza el baremo de valoración del daño, introduce cambios significativos para el sector sanitario. Por otro lado, la sentencia del Tribunal Supremo 951/2025 ha modificado la doctrina anterior, permitiendo la aplicación retroactiva del baremo en casos de responsabilidad profesional sanitaria, incluso cuando los daños se hayan producido antes de su entrada en vigor”.

Pilar González concluye que, ante este nuevo contexto: “La implementación de un Baremo de Lesiones Sanitarias se presenta, no solo como una necesidad urgente, sino como un reto clave para garantizar seguridad jurídica y equidad en el tratamiento de los siniestros de RC Sanitaria”.

Raúl Martínez, director de Suscripción y de Negocio de Berkley, observa que la evolución de la siniestralidad en el ramo sigue la misma tendencia de aumento del número e importe de las indemnizaciones concedidas por los tribunales. “Ha habido casos recientes de amplia repercusión mediática con sentencias millonarias, empujadas por la aplicación del nuevo baremo, que aumenta las indemnizaciones para casos graves, y la aplicación del recargo del 20% incluso a aseguradoras no de RC, sino de Salud, algo inaudito”, recalca Martínez. 

El experto asegura que la correcta tramitación del siniestro por una aseguradora experta y especialista “es una garantía” para evitar “sorpresas” en el futuro, “en particular para los siniestros llamados “de cola larga”, que están reservados sólo con gastos de defensa y cuya resolución judicial puede demorar muchos años”.

En lo que se refiere al aumento de la siniestralidad en la fijación de tarifas en el ramo, el director de Suscripción y de Negocio de Berkley asegura que: “Obviamente, tiene un efecto inmediato, hay que fijar las primas técnicas hoy pensando en los siniestros de “cola larga”, que se pagarán e el futuro con cargo a estas primas, y hay que tener una política sólida de reservas por desviaciones futuras de siniestralidad (IBNR & IBNER) que se incluya en el cálculo de las primas técnicas”, concluye Martínez.

Ángel Macho (Berkley): “La existencia de un baremo específico de lesiones sanitarias aportaría seguridad jurídica”

Por su parte, Ángel Macho, Head of Strategy & Innovation en Berkley, asegura que: “La existencia de un baremo específico de lesiones sanitarias aportaría seguridad jurídica, facilitaría la gestión de siniestros y permitiría una mayor previsibilidad en la tarificación”. Para Macho, sería un “avance clave” para la sostenibilidad técnica del ramo y para la protección equilibrada de pacientes y profesionales.

Por último, la directora Técnica de Recoletos Consultores, Pilar Mazas, apunta que la frecuencia se mantiene contenida en muchas especialidades, “pero la severidad y los costes legales presionan al alza”. Esto se traduce en una suscripción más selectiva y mayor atención a consentimiento informado y gestión del riesgo clínico”. 

Pilar Mazas (Recoletos Consultores): “La suscripción es más selectiva, con más atención al consentimiento informado y la gestión del riesgo clínico”

En cuanto a la influencia del aumento de siniestralidad en la fijación de tarifas, Mazas destaca que se traslada de forma selectiva: “No hay una regla lineal, pero frecuencia más severidad más costes jurídicos, acaban reflejándose en primas, franquicias y sublímites”. 

En lo que se refiere a la regulación de un potencial Baremo de Lesiones Sanitarias similar al de Autos, Mazas apunta que: “Sería positivo para dar seguridad jurídica y homogeneidad de indemnizaciones. Seguimos con atención los trabajos y propuestas; su aprobación facilitaría acuerdos y planificación técnica”, concluye la directora Técnica de Recoletos Consultores.