Durante 2024, el ramo de RC ha experimentado un crecimiento generalizado y sostenido que continuará en 2025, en gran parte impulsado por una mayor concienciación empresarial y por las nuevas exigencias regulatorias. De hecho, las nuevas normativas han ampliado la obligatoriedad de contar con seguros de RC para más profesiones y actividades: sanitarios, técnicos, empresas de ocio, instalaciones deportivas, transporte público, etc. No obstante, su propia naturaleza heterogénea se refleja también en el comportamiento de los distintos segmentos que lo componen. Lo que es una realidad es que la entrada de nuevos nichos y actividades propicia el desarrollo y sofisticación de la oferta, con productos más especializados, condiciones adaptadas a riesgos específicos y una mayor diversificación de garantías.

Ana Pastor, presidenta de A.M.A. Grupo, recuerda que: “En A.M.A. Grupo, seguimos siendo líderes en RC Profesional, el ramo que representa nuestra vocación de servicio al colectivo sanitario”, y recuerda que: “Llevamos más de 30 años protegiendo de forma ininterrumpida a 21 profesiones sanitarias, representadas por 563.310 asegurados, lo que supone 45.596 más que en 2023, es decir, un incremento de 8,8%”. La presidenta de A.M.A. valora la evolución del sector este año marcada por una mayor complejidad normativa y nuevos riesgos emergentes, como los derivados del ejercicio profesional digital o la ciberseguridad clínica. De cara a este año, Pastor asegura que: “Nuestro plan para 2025 prioriza la digitalización y la sostenibilidad, con el objetivo de ofrecer una experiencia más autónoma, ágil y personalizada, permitiéndonos realizar una suscripción más precisa y ajustada al perfil de riesgo de cada profesional, ofrecer servicios de asistencia jurídica más inmediatos y facilitar la gestión de pólizas y siniestros desde cualquier dispositivo, mediante productos y servicios que responden a las necesidades reales de los profesionales en el contexto actual”.

Ana Pastor (A.M.A.): “Llevamos más de 30 años asegurando a los profesionales sanitarios de manera ininterrumpida”

En lo que respecta a la influencia de las nuevas normativas en el ramo, la presidenta de A.M.A. expone que en el Grupo se han anticipado a la Ley Orgánica 1/2025, de 2 de enero, de medidas en materia de eficiencia del Servicio Público de Justicia. Además, apunta que en el año 2012 pusieron en marcha un área de gestión de acuerdos extrajudiciales donde se estudian y valoran por un equipo especializado los expedientes recibidos. “La obligatoriedad legal supone un impulso significativo al crecimiento del ramo, ya que no solo amplía la base de asegurados potenciales, sino que también eleva la concienciación sobre los riesgos inherentes al ejercicio profesional, especialmente en el entorno sanitario, donde las reclamaciones por responsabilidad aumentan cada año”, detalla Ana Pastor.  De hecho, la presidenta de A.M.A. Grupo argumenta que esta tendencia les permite posicionarse como un actor clave en la protección jurídica y patrimonial de los profesionales sanitarios: “A día de hoy, sabemos que 8 de cada 10 sanitarios recomiendan nuestro seguro de Responsabilidad Civil Profesional. Con una fidelidad creciente, una reputación que se consolida y una vocación de servicio que se renueva cada día, miramos al futuro con confianza y compromiso”, concluye la presidenta de A.M.A. Grupo.

Por su parte, Julio Núñez, director de Operaciones de Uniteco, señala que en 2024 el ramo de Responsabilidad Civil ha mostrado un crecimiento moderado, “con expectativas de mantener esta tendencia durante el presente año”. El experto recuerda que se trata de un ramo bastante heterogéneo: “Abarca desde la RC General, RC Patrimonial, RC Profesional, D&O, Cyber, entre otros”. Y resalta que: “Esta heterogeneidad se refleja también en el comportamiento diverso de los distintos segmentos que lo componen”. Núñez considera que el ramo mantendrá una senda de crecimiento estable en los próximos años, si bien apunta que: “Algunos segmentos pueden ver sus resultados técnicos afectados negativamente debido al impacto de las primas, la alta competencia y la siniestralidad”. En términos generales, el director de Operaciones de Uniteco afirma que: “Se trata de un ramo consolidado con perspectivas de crecimiento estable en los próximos años”.

Julio Núñez (Uniteco): “Se trata de un ramo consolidado con perspectivas de crecimiento estable en los próximo años”

En materia de legislación, Núñez analiza que el efecto derivado de la obligatoriedad legal está contribuyendo “de manera significativa” a consolidar el crecimiento de la demanda del ramo. Sin embargo, añade que este impacto no se limita únicamente al incremento en la contratación de coberturas: “La entrada de nuevos nichos y actividades hace que el seguro obligatorio esté impulsando un proceso de desarrollo y sofisticación de la oferta, con productos más especializados, condiciones adaptadas a riesgos específicos y una mayor diversificación de garantías”. Tal y como concluye el director de Operaciones de Uniteco: “Esta dinámica, no solo fortalece el mercado, sino que también obliga a las aseguradoras a innovar en la suscripción, tarificación y gestión de riesgos, generando un entorno competitivo más complejo y profesionalizado”.

La suscriptora de Responsabilidad Civil de Beazley, María Pilar de Rábago, coincide en señalar que el ramo de Responsabilidad Civil ha presentado un crecimiento generalizado durante 2024 y, además, sostenido, “con una mejora continua en la profesionalización del sector con los mediadores representando un papel fundamental, una mayor exigencia a nivel coberturas, mayor concienciación social sobre el seguro y una mayor exigencia regulatoria”, concreta la portavoz de la aseguradora. De cara al año que viene, prevé que continúe esta tendencia: “Me aventuro a decir que el papel de las nuevas tecnologías será clave en la transformación tecnológica que estamos viviendo, y que todos tendremos que adaptarnos a los nuevos ecosistemas digitales y encontrar el modo de ver en ellos un apoyo más que una amenaza”.

María Pilar de Rábago (Beazley): “Hay una mayor concienciación social sobre el seguro y una mayor exigencia regulatoria”

Acerca de las nuevas normativas, la suscriptora de RC de Beazley remarca que tienen un impacto directo en el crecimiento del ramo y que pueden ser explicadas por tres factores principales: “Obligatoriedad, ya que crece el número de actividades profesionales que están obligadas por ley a contratar un seguro de RC; las exigencias contractuales a los proveedores, tanto de entidades públicas como de empresas privadas; y la mayor concienciación, ya que la sociedad cada vez está más sensibilizada con sus derechos, lo que hace que las empresas decidan protegerse frente al aumento en el número de reclamaciones”, concluye.

Desde Allianz Commercial Iberia, Agustín de la Cuerda, su director general y subdirector general, Empresas & Reaseguro de Allianz Seguros recurre a los datos de ICEA para valorar que, en el año 2024, el ramo de RC ha crecido un 8% y, a su vez, está previsto que en el año 2025 siga creciendo un 7,2%. “Estos datos hacen referencia a toda la gama de productos de responsabilidad civil, tanto para personas individuales como para entidades jurídicas, privadas y públicas, así como organismos públicos, incluyendo datos de los ramos de líneas financieras”, detalla de la Cuerda y añade que: “Este dinamismo no es casual, responde a factores clave como una mayor litigiosidad social y la reactivación económica”.

Con respecto a la influencia normativa, el director general de Allianz Commercial Iberia apunta que, a mayor normativa, mayor necesidad de que el sector asegurador les ofrezca a sus clientes una protección adecuada. Un ejemplo de ello son los seguros obligatorios. “En esta misma línea, el aumento de la regulación también favorece la innovación en productos y coberturas”, recuerda el también subdirector general, Empresas & Reaseguro de Allianz Seguros. “Otra de las consecuencias es la mayor probabilidad de incumplir de manera involuntaria esta normativa o de no establecer los medios adecuados para que se cumpla correctamente dentro de la empresa por parte de los clientes”, añade.

Agustín de la Cuerda (Allianz): “A mayor normativa, mayor necesidad de que el sector asegurador ofrezca a sus clientes una protección adecuada”

Atendiendo a una visión global, son muchas las nuevas normativas que pueden tener un impacto en el seguro de RC. Algunas de ellas, detalladas por el experto de Allianz, son: la ley a nivel europeo de Inteligencia Artificial (AI Act- Reglamento (UE) 2024/1689 de 13 de junio de 2024 sobre Inteligencia Artificial (IA); actualización de la directiva europea sobre RC Productos para integrar nuevos conceptos relacionados con IA; nueva regulación relativa a sostenibilidad (Directiva 2022/2464 por lo que respecta a la presentación de información sobre sostenibilidad por parte de las empresas); seguro obligatorio para propietarios de perros; el nuevo procedimiento MASC; y el proyecto de Ley de Acciones Colectivas, que creará un procedimiento judicial específico para facilitar dichas acciones colectivas con las opciones de “opt in” y “opt ut”, según importe reclamado por beneficiario. Con respecto a su impacto, Agustín de la Cuerda detalla brevemente que: “La Directiva de Sostenibilidad (CSRD – Directiva 2022/2464) crea un riesgo directo para los administradores (D&O) por la posible inexactitud de la información de sostenibilidad reportada, ampliando su espectro de responsabilidad”. En lo que se refiere a la Ley de Acciones Colectivas, el portavoz de Allianz concluye que: “Facilitará el procedimiento en cuanto a las reclamaciones agrupadas, lo que previsiblemente podría aumentar el coste de los siniestros para las empresas”.

Ángel Macho, Head of Strategy & Innovation de Berkley Europe y Raúl Martínez, director de Suscripción y de Negocio de la aseguradora, analizan que, en 2024, el ramo de Responsabilidad Civil en España ha mostrado un crecimiento sólido del 6%, alcanzando los 2.200 millones de euros en primas, “impulsado por una mayor concienciación empresarial y nuevas exigencias regulatorias”, afirman los portavoces de la compañía. “Durante 2024, la creciente judicialización, el endurecimiento normativo y la sofisticación de los riesgos han impulsado una demanda más cualificada”, añaden. Desde una perspectiva de suscripción, Macho y Martínez observan una mayor necesidad de segmentación por actividad, perfil de riesgo y exposición territorial. Para 2025, la previsión es de una continuidad en esta tendencia, “con foco en la mejora de la calidad del dato, la modelización de siniestralidad y el desarrollo de productos adaptados a riesgos emergentes”, explican el Head of Strategy para Europa y el director de Suscripción y de Negocio de Berkley y concretan que: “En Berkley ha evolucionado positivamente, con crecimiento de dos dígitos y con el resultado técnico bajo control. Nuestras perspectivas para 2025 y 2026 son similares”.

Ángel Macho y Raúl Martínez (Berkley): “Creciente judicialización, endurecimiento normativo y sofisticación de los riesgos impulsan una demanda más cualificada”

Acerca de las nuevas exigencias regulatorias, Ángel Macho sostiene que éstas generan una ampliación del perímetro asegurado, especialmente en sectores como salud, tecnología, medioambiente y servicios profesionales. “Esto ha obligado a las aseguradoras a desarrollar capacidades técnicas específicas para entender el marco legal aplicable, los estándares de responsabilidad y los mecanismos de control interno de cada actividad”.

Asimismo, el director de Responsabilidad Civil de Markel apunta que el año 2024 ha sido muy positivo en cuanto a resultado técnico del ramo y se sigue viendo un crecimiento en las líneas de RC. No obstante, señala que: “Ya desde el 2024 se ve una tendencia a un mercado muy blando, cosa que se ha ratificado en el 2025”. En lo que tiene que ver con las nuevas normativas y su influencia en el crecimiento del ramo, Benito lo valora como algo positivo: “Cuando se exige la contratación del seguro de RC, siempre hay impacto positivo en el aumento de primas”. En el lado negativo, argumenta que: “Hay que destacar que en muchas ocasiones el legislador no consulta al sector asegurador y se dan muchos casos donde se exigen condiciones que no tienen sentido”.

Adrián Benito (Markel): “Desde 2024, se ve una tendencia a un mercado muy blando que se ha ratificado en 2025”

Desde Occident, su director de Seguros de Empresas, Manuel Martínez, observa que el ramo de Responsabilidad Civil ha experimentado en 2024 un crecimiento moderado dentro del segmento No Vida, “que en su conjunto creció un 7,8% en volumen de primas”. En concreto, según datos de ICEA, el experto analiza que el volumen de primas del ramo de Responsabilidad Civil en España durante el año 2024 fue de aproximadamente 2.219 millones de euros (2.219.009.427,26€). 

“Este dato representa un crecimiento del 6,02% respecto al ejercicio anterior, consolidando el ramo como uno de los más estables dentro del segmento No Vida”, explica Martínez. De cara a 2025, y poniendo el foco en la aseguradora, las perspectivas son de crecimiento positivo al igual que el propio ramo: “Estimamos que crezca en torno al 6,5 – 7%, condicionado por factores como la evolución de la clientela pública y el comportamiento del mercado frente a eventos climáticos y políticas de tarificación”, argumenta el director de Seguros de Empresas de la compañía y prosigue indicando que: “Se espera una búsqueda activa de nuevos nichos y canales de distribución, así como una mayor especialización”. El experto contempla que: “Se estima la continuidad del incremento ya observado de la litigiosidad en sectores como construcción y sanidad, y una mayor presión sobre márgenes técnicos debido a la inflación y a la complejidad de los siniestros”.

Manuel Martínez (Occident): “Se espera una búsqueda activa de nuevos nichos y canales de distribución, así como una mayor especialización”

En lo que respecta a las nuevas normativas, el portavoz de Occident observa que éstas han ampliado la obligatoriedad de contar con seguros de RC para más profesiones y actividades: sanitarios, técnicos, empresas de ocio, instalaciones deportivas, transporte público, etc. “Esto está generando un impulso significativo en el crecimiento del ramo, alineando la demanda con las exigencias legales”, concluye Martínez.

Según aporta la visión de Pilar Mazas, directora Técnica de Recoletos Consultores, en 2024, RC mantuvo un crecimiento sostenido en España dentro de No Vida. “Para 2025 esperamos un escenario estable, con ajustes selectivos al alza en actividades con mayor siniestralidad y condiciones competitivas para riesgos bien gestionados”, asegura la experta.

En materia de nueva normativa, Mazas señala que: “La contratación pública exige cada vez más solvencia técnica y financiera, donde la RC es requisito habitual, y muchos colegios profesionales y grandes contratistas piden límites y coberturas específicos”. La directora Técnica de Recoletos Consultores apunta que esa situación “empuja la demanda, especialmente en servicios profesionales y obras”.

Pilar Mazas (Recoletos): “La contratación pública exige cada vez más solvencia técnica y financiera, donde la RC es requisito habitual”

Poniendo la vista en 2025, el CEO de CGPA Europe Sucursal España, Carlos Montesinos, comenta que las perspectivas son de continuidad en el crecimiento del ramo, aunque condicionadas por dos elementos clave: “La presión de la siniestralidad, que seguirá al alza, y la necesidad de que las compañías adapten productos y tarifas a los nuevos mínimos asegurables”. 

Montesinos especifica que, en su caso concreto, continúan en fase de expansión en España, “donde esperamos mantener ritmos de crecimiento de doble dígito, significativamente por encima del mercado”. El CEO de CGPA Europe para España detalla que: “Esta tendencia alcista es posible gracias a la apuesta de la mediación por nuestro modelo de negocio, nuestros valores y nuestro producto, especialmente al ser la única alternativa totalmente independiente con todo lo que ello comporta”. Y asegura que: “Esto es lo que nos permite año tras año ganar cuota de mercado y crecer de manera sostenida con el apoyo y soporte de los mediadores, tanto en nuestro país como en la mayor parte de Europa, donde lideramos claramente la cobertura de este riesgo. Nuestros asegurados saben que tienen en nosotros un partner que vela y ayuda directamente a la rentabilidad y seguridad de la actividad de mediación”.

Carlos Montesinos (CGPA Europe): “Esperamos mantener ritmos de crecimiento de doble dígito, significativamente por encima del mercado”

En lo que respecta a la normativa, su incremento genera un mayor nivel de aseguramiento generalizado: “Ya sea por imposición legal o por el propio convencimiento, provoca una lógica inflación en la demanda y, por lo tanto, quienes tenemos en nuestras manos el modificar la oferta y adaptarnos a las nuevas realidades, lo hacemos”, asegura el CEO de CGPA Europe que cita el ejemplo de la reciente adaptación de los mínimos legales en RC Profesional de mediadores tras la aprobación del Reglamento Delegado (UE) 2024/896, que obliga a todos los corredores y agentes vinculados a actualizar sus sumas aseguradas desde octubre de 2024. “Esto ha provocado, no solo que los mediadores se vean obligados a contratar mayores sumas aseguradas, sino que muchos de ellos ya no se conforman con menos de 3.000.000 €”, advierte Montesinos y prosigue señalando que: “Es lógico pensar que siempre es mejor tener un nivel de cobertura superior a los mínimos establecidos, en la medida en que el presupuesto te lo permita y el mercado ofrezca la opción”.

El CEO de CGPA Europe para España valora que este tipo de reformas incrementan la protección de consumidores y asegurados, a la vez que generan un mayor nivel de exigencia a las compañías a la hora de anticiparse y ofrecer soluciones: “En CGPA lo vemos como una oportunidad para reforzar nuestro liderazgo en el colectivo de mediadores. Por ese mismo motivo, participamos de la consulta de EIOPA para la revisión de estas sumas aseguradas, previstas para toda Europa, y nos preocupamos en todos los mercados en los que participamos de estar preparados con anterioridad al cambio de sumas aseguradas que se proponía”. Montesinos detalla que esta anticipación ha sido posible ofreciendo programas especializados que cumplen “sobradamente” con los nuevos mínimos y añaden coberturas que van “más allá” de esos requisitos mínimos. “Es otra forma de preocuparnos y ayudar a nuestros asegurados, convirtiéndonos en verdaderos socios estratégicos de los mediadores”, concluye el experto.

La responsable del Departamento de RC Construcción de Asefa, Julia Torres, realiza una valoración del sector de la construcción en España durante 2024 y asegura que éste “consolidó su trayectoria de crecimiento, reflejada en el aumento sostenido del empleo, la producción y el número de empresas activas. Este mayor dinamismo ha impulsado una mayor actividad en el ramo de Responsabilidad Civil, especialmente en proyectos de obra nueva y rehabilitación”.

Julia Torres (Asefa): “El mayor dinamismo ha impulsado una mayor actividad en RC, especialmente en proyectos de obra nueva y rehabilitación”

En lo que se refiere a la evolución de la normativa hacia mayores niveles de exigencia técnica, la responsable de RC Construcción de Asefa asegura que ésta ha derivado en una “creciente demanda de pólizas de RC más especializadas, con coberturas ampliadas y adaptadas a los nuevos estándares regulatorios”. No obstante, también advierte que, paralelamente, el encarecimiento de los materiales (con incrementos acumulados de hasta un 32% respecto a 2019), “ha presionado los márgenes operativos de las constructoras, lo que ha motivado una revisión más rigurosa de los límites asegurados y las condiciones contractuales”, contempla. De cara a este año, Torres asegura que: “Se prevé un crecimiento del 1,5% en el sector, impulsado por la reactivación de proyectos de infraestructura y la estabilización de los tipos de interés, factores que favorecen la inversión y la financiación de nuevas obras”. Para la experta de Asefa, este contexto anticipa una expansión adicional en la contratación de seguros de RC, tanto en el ámbito público como en el privado. Asimismo, la responsable del Departamento de RC Construcción de la aseguradora apunta que se estima que durante el ejercicio se llevarán a cabo reformas en aproximadamente 1,9 millones de viviendas, “lo que representa una oportunidad significativa para el desarrollo de soluciones aseguradoras dirigidas a pequeñas constructoras y profesionales autónomos”, concluye.

El director Técnico de Musaat, Óscar Navarro, aprecia que en 2024 han realizado un “importante” esfuerzo para adaptar sus productos aseguradores a lo que el mercado demandaba, “adaptando igualmente los precios a la siniestralidad real de los últimos ejercicios”. Y añade que: “Esperamos, por tanto, para el año 2025, un crecimiento importante como consecuencia de esta actualización de los productos aseguradores de RC, concretamente los destinados a empresas y profesionales del sector de la edificación y de la construcción”.

Óscar Navarro (Musaat): “Se observa una mayor oferta aseguradora y, en consecuencia, una reducción de precios, que pensamos será temporal”

En materia legal, el director Técnico de Musaat advierte que las nuevas normativas se están traduciendo en una mayor exigencia de coberturas aseguradoras, “tanto en cuantía como en casos donde antes no se exigía, lo que redunda en un crecimiento de la cartera de pólizas”. No obstante, Navarro añade que: “También se observa una mayor oferta aseguradora y, en consecuencia, una reducción de precios, pero pensamos que será temporal hasta que los nuevos intervinientes en estos productos aseguradores tengan más experiencia siniestral”, concluye el experto.