Por Javier Galo, director general de Dentycard

La evolución de la pirámide poblacional en España no deja lugar a dudas, en la actualidad las franjas de los 40 a los 59 años son la más numerosa, mientras que para el 2050 serán de los 60 a los 75. Según las proyecciones de la ONU y de la OCDE, España y Japón serán los países más envejecidos, con más de 76 personas dependientes (casi todo mayores de 64 años) por cada 100 personas en edad de trabajar. Las últimas previsiones del Instituto Nacional de Estadística (INE) mostraban que en 2031 la tasa de dependencia será del 62,2%, mientras que en 2066 será del 87,7%.

Por lo que nos encontramos ante un importante nicho de población para ofertar seguros de salud, aunque la edad máxima de contratación más habitual en los seguros de salud está entre los 64 y los 69 años, hay compañías como Sanitas, Adeslas, DKV o Divina Pastora que ofrecen seguros de salud para mayores de 70 años, llegando alguna incluso a los 75 años como edad máxima de contratación.

El estudio publicado por el CENIE demuestra también la fuerza económica y financiera de la población sénior,. «Los mayores de 50 años generaron una contribución de 325.303 millones de euros a la economía española (datos de 2019), lo que equivale al 26% del PIB. Además la riqueza de los hogares es el mejor termómetro para medir la salud financiera de los distintos grupos de población y según una comparativa realizada por  LoRIS con datos del Banco de España y del Instituto Nacional de Estadística, en España existen 18,47 millones de hogares, que acumulan una riqueza neta  de unos 4,67 billones de euros, siendo los encabezados por personas de 55 años o más (el 50% del total)  y poseen algo más del 66% de la riqueza neta del país, mientras que por ejemplo las jóvenes de menor edad están presentando un estancamiento respecto a su poder adquisitivo.

A partir de los 65 años algunas compañías empiezan a poner problemas para el aseguramiento de la salud y también a partir de esta edad los problemas para la cobertura de la incapacidad temporal. Para tener cobertura sanitaria existen productos específicos Sénior, con la características de una prima más elevada, sujetas a copago en caso de hospitalización y un determinado periodo de carencia. Entre las compañías que ofrecen seguros de salud para mayores podemos encontrar a Aegon, Asisa, Axa, DKV, Fiatc, Mapfre, Caser o Sanitas.

La información de aseguramiento de salud por edades facilitada por las entidades aseguradoras a Unespa, sugiere que los tramos de edad en los que se hallan más asegurados, tanto en el caso de las Administraciones Públicas como en el del seguro individual, son los tramos de población situadas entre los 30 y los 60 años.

Si observamos la pirámide poblacional y la contratación de seguros de salud individual, vemos como el segundo tramo por importancia corresponde al que va de los 30 a los 50 y la presencia de asegurados en tramos de edad avanzada es muy significativo.

Las compañías no suelen asegurar a mayores de 60 años, si el cliente tiene ya póliza de años atrás algunas adoptan la estrategia de no renovar la póliza al cumplir el asegurado los 70 o 75 años, aunque si la está siendo tratado por una determinada patología o enfermedad la compañía debe seguir costeándolo pese a haber cumplido la edad máxima estipulada en el condicionado. Como figura en el anexo de la guía de buenas prácticas en materia de contratación de seguros de salud, los asegurados que presenten enfermedades graves con antelación a cumplir los 65 años como son procesos oncológicos, enfermedades cardiacas, enfermedades degenerativas, insuficiencias renal o respiratoria, infartos o degeneraciones macular no serán desprovistos de cobertura mediante a la oposición a la prorroga por pate de la aseguradora, otra cosa puede ser llegada una edad avanzada es la de aumentar considerablemente la prima de la póliza, con el fin de hacer desistir al asegurado o introducir cantidades de copago para determinadas asistencias.

En definitiva una oportunidad para diseñar productos con cobertura sanitaria a un nicho de mercado con poder adquisitivo y con unas necesidades muy especificas en especialidades como traumatología, geriatría, oftalmología, cardiología, reumatología y bienestar y la posibilidad de personalizar el seguro dotándole de medias de vida saludable mediante el apoyo de la medicina alternativa y complementaria con el fin de retrasar o reducir la aparición de enfermedades graves o crónicas que supongan una siniestralidad alta para la aseguradora, así como el de introducir servicios o descuentos dirigidos a la casuística del sénior como son audífonos, gafas o incluso servicios de salud para sus mascotas,  o incluso modular el seguro para el mayor,  de tal manera que puedan escoger entre coberturas de asistencia primaria, especialidades u hospitalizaciones.