El envejecimiento de la población en España es un hecho que se acrecienta día a día, siendo uno de los países con un índice de población más longeva. Un contexto que trasladado al seguro de Salud tiene su reflejo en el envejecimiento de las carteras, problema que las entidades aseguradoras que operan en el ramo tratan de compensar con subidas en las primas. Pero, cómo abordarán este problema en un futuro no muy lejano.

Ajuste de primas y nuevos productos

Para Josep Maria Texeira, director general de Vital Seguro, “el problema es más importante de lo que parece, de aquí a 10 años el porcentaje de mayores de 60 años en la población española será mucho mayor al actual y en la actualidad las carteras de Salud sólo presentan ratios de antigüedad elevados en ese tramo de edad. Eso significa que todos estamos librando una “guerra” por conseguir a la gente joven, preferiblemente familias, y esto, con las promociones y descuentos, hace que la brecha entre el público deseado y la cartera se haga cada vez más alta. Los cambios y la batalla se limita a la “gente sana” que todavía puede cambiar de producto o entidad teniendo garantizada la cobertura total sin limitaciones a las preexistencias”.

Josep Maria Texeira (Vital Seguro): “Todos estamos librando una ´guerra´ por conseguir a la gente joven, preferiblemente familias”

En ese sentido, señala que “la mayoría de las compañías ya hemos identificado, además, que la gente a partir de 65 años, con la jubilación y el aumento de primas progresivo, se ven obligados a realizar un esfuerzo económico mucho mayor para mantener su seguro de Salud aunque, en muchos casos, les es imposible. Todos estamos lanzando productos “senior” para paliar esas circunstancias”.

Pablo Moreno (Sanitas): “Ajustamos las primas según los niveles de siniestralidad de cada segmento de población”

Por su parte, Pablo Moreno, director Comercial de Sanitas Seguros, indica que “nuestra prioridad es asegurar la calidad asistencial para todas las personas, para ello ajustamos las primas según los niveles de siniestralidad de cada segmento de población. En Sanitas contamos con productos propios para los senior, con el objetivo de poder atender las necesidades que surgen en esta etapa de la vida, facilitando los cuidados en el hogar, los servicios de geriatría o la presencia de un asesor de salud”.

Ignacio Robledo (Aegon): “Estamos trabajando en estrategias para mantener la sostenibilidad de nuestras primas sin comprometer la calidad del servicio”

En ese sentido, resalta que “contamos con varios productos enfocados a esta franja de la población, entre los que se encuentran: Sanitas Único, dirigido a los mayores de 60 años que valoran acceder a servicios complementarios para el cuidado de su salud. Se accede sin cuestionario de salud y sin carencias, además, cubre todas las pruebas diagnósticas simples y algunas complejas como la resonancia o TAC. Ofrece acceso a videoconsulta de urgencias y especialidades y a un asesor de salud; y Blua Senior: para los mayores que necesitan cuidados en el hogar, con acompañamiento de un asesor de salud y servicios exclusivos como videoconsulta médica o entrega de medicamentos a domicilio”.

Carlos Hernández (SegurCaixa Adeslas): “La suficiencia de las primas es la base para sostener unas capacidades de respuesta en el nivel que todos deseamos”

Ignacio Robledo, director de Marketing de Aegon, subraya que “este es un reto importante para las aseguradoras, ya que el envejecimiento de la población puede afectar la sostenibilidad de los modelos de seguro a largo plazo. Sin embargo, estamos trabajando en estrategias para mantener la sostenibilidad de nuestras primas sin comprometer la calidad del servicio. Sin duda, una gestión adecuada y una oferta personalizada son claves para aliviar el impacto de este fenómeno. El segmento senior es una oportunidad de seguir ofreciendo soluciones a la sociedad adaptando los servicios y las prestaciones a las necesidades de este colectivo. La longevidad de la población solo va a ir a más y con mejor calidad de vida y las compañías debemos tenerlo en cuenta tanto en la parte de servicio, comercial y actuarial. Tener 75 años hoy no es igual que hace 20 años. En Aegon tenemos esto muy interiorizado”.

Jaime Ortiz (Asisa): “Debemos avanzar hacia otro modelo que reparta mejor los costes entre los asegurados y que fomente la colaboración público-privada”

Carlos Hernández, director de Negocio de SegurCaixa Adeslas, resalta que “la actualización de las primas se hace de forma muy medida para preservar este papel. Sin embargo, debemos tener claro que la suficiencia de las primas es la base para sostener unas capacidades de respuesta en el nivel que todos deseamos”. “Dicho esto, y aunque el precio es un factor muy relevante, -explica-, las compañías hemos potenciado la prevención y la promoción de la salud a través de herramientas tecnológicas como, en nuestro caso, la plataforma digital Adeslas Salud y Bienestar, que permite el acceso a planes de salud personalizados a los más de 1,5 millones de asegurados registrados”.

Javier San Galo (Dentycard): “Existen soluciones, como fomentar la captación de clientes jóvenes, para compensar siniestralidades”

Y destaca que “también somos referentes en el diseño de productos para seniors, que incorporan una selección de riesgos que flexibilizan las aceptaciones de solicitudes gracias a un cuestionario de salud adaptado. Además, los productos para el colectivo senior se adaptan a sus necesidades específicas y, por eso, refuerzan las labores de acompañamiento para guiar a los clientes en el uso de su póliza y promover el envejecimiento activo y saludable”.

Alfonso Palacios (ADE): “Las coberturas dentales que prestamos para la amplia mayoría de las compañías no tienen exclusiones ni limitaciones”

Jaime Ortiz, director Comercial y Marketing de Asisa, contextualiza que “el actual escenario demográfico supone un gran reto para las aseguradoras, especialmente en el ámbito del seguro de salud. Esta realidad, además de impulsar al alza los costes, pone de manifiesto las debilidades de nuestro modelo asegurador”.

Guillermo Prieto (SaludOnNet): “Las primas para personas mayores ya son extremadamente altas”

Y explica que “con el sistema actual, la prima se calcula en función de la edad, de forma que muchas veces se expulsa, por el alto coste, a personas mayores cuando más lo necesitan y cuando sus ingresos se reducen al llegar a la jubilación. Debemos avanzar hacia otro modelo que reparta mejor los costes entre los asegurados y que fomente la colaboración público-privada, e iniciar una reflexión sobre la necesidad de incrementar la duración de los contratos del seguro de Salud más allá de un año. La prevención es un elemento esencial para la sostenibilidad de nuestro modelo, pero es imposible trabajar a largo plazo con los asegurados si cada año tienen la necesidad de renovar sus pólizas y pueden cambiar de compañía en función únicamente del precio que le pueda ofrecer la competencia. Ampliar los plazos del seguro nos permitiría desarrollar estrategias preventivas”. Por otro lado, destaca que “las aseguradoras ya estamos adaptando nuestros productos, incrementando la edad de contratación de los seguros, diseñando coberturas para las personas de mayor edad o estableciendo sistemas de acompañamiento y atención personalizada”.

Para Javier San Galo, director general de Dentycard, “existen soluciones como fomentar la captación de clientes jóvenes para compensar siniestralidades, promocionar seguros familiares, introducir planes preventivos de salud y bienestar, realizar análisis predictivos o monitorización domiciliaria y prestaciones a domicilio”.

Alfonso Palacios, director general de Asistencia Dental Especializada -ADE- (Grupo Detriavall AG), señala que “las coberturas de asistencia dental que prestamos para la amplia mayoría de las compañías no tienen exclusiones ni limitaciones, por lo que se trata de productos muy adecuados para cualquier asegurado y franja de edad”. “Eso sí, -añade- trabajamos con algunas compañías en la incorporación, en el catálogo de prestaciones, de servicios específicos para los pacientes llamados seniors”.

Por último, Guillermo Prieto, director de Negocio de SaludOnNet, considera que “las primas para personas mayores ya son extremadamente altas”. En ese sentido, resalta que “nosotros apostamos por el desarrollo de productos innovadores, diseñados específicamente para satisfacer las necesidades reales de cada colectivo, en particular el segmento senior. Estos productos combinan coberturas ajustadas con servicios de pago por uso a precios accesibles, de tal manera que se obtiene un mix de cobertura y precio óptimo”.