La proliferación de modalidades de desplazamiento conduce a la industria a replantearse su enfoque tradicional de aseguramiento. Mucho más allá del vehículo en propiedad, en el momento actual el ecosistema de movilidad es muy fragmentado, es flexible y, en muchas ocasiones, de carácter compartido; a su vez, las leyes que aplican en cada caso se encuentran en constante evolución. Las demandas de cobertura cambian drásticamente en función del tipo de usuario, y por eso es preciso que el seguro sea adaptable y lo más customizado posible. En definitiva, ante el nuevo escenario, se hace preciso que el seguro avance desde la cobertura patrimonial del vehículo y contemple las necesidades de movilidad global del asegurado.

La creciente diversidad en las formas de desplazamiento (desde el carsharing y motosharing, hasta los patinetes eléctricos y las bicicletas compartidas), está obligando al sector asegurador a replantearse su enfoque tradicional. Paula de Castro, directora comercial de Asistencia de AXA Partners, asegura que: “El modelo centrado en el vehículo en propiedad ha dado paso a un ecosistema de movilidad muy fragmentado, flexible y, en muchos casos, compartido”. De Castro hace referencia al informe de Oliver Wyman Forum, del que se desprende que el mercado de movilidad compartida en España alcanzará los 1.750 millones de euros en 2028, con un crecimiento anual estimado del 3% al 5%. Además, señala que: “Este auge responde tanto a las restricciones de circulación en los centros urbanos, como al cambio en los hábitos de los usuarios, especialmente en las generaciones más jóvenes”.

En este nuevo escenario, para Paula de Castro la clave es pasar de un seguro “por vehículo” a un seguro “por persona”, que acompañe al usuario en todos sus desplazamientos, independientemente del medio de transporte utilizado. “Llevamos años trabajando en esta dirección, con soluciones aseguradoras que ofrecen coberturas transversales y adaptadas a cada tipo de trayecto”. Detalla que: “Para los vehículos de movilidad personal (VMP), por ejemplo, proponemos coberturas de Responsabilidad Civil, daños personales, protección jurídica y asistencia al rider en caso de incidencia”. Y añade que: “Para los vehículos compartidos, incluimos coberturas frente a daños accidentales, extravío de llaves, remolque o incluso cargos por uso inadecuado del vehículo”.

Una complejidad añadida, para Paula de Castro, es la falta de un marco normativo unificado para estos nuevos medios de transporte. “Mientras algunas ciudades ya exigen seguros obligatorios para patinetes eléctricos en actividades comerciales, en el caso de las bicicletas no existe aún una exigencia clara”, explica y opina que: “Desde nuestro punto de vista, la Responsabilidad Civil debería ser la cobertura mínima en todos los casos, como garantía de protección, tanto para el usuario como para terceros”.

Es evidente que el desafío para las aseguradoras no es solo adaptar coberturas, sino también simplificar la experiencia del cliente, “facilitando productos modulares, fáciles de contratar y capaces de adaptarse en tiempo real al modo de transporte que el usuario elige en cada momento”, matiza De Castro. “Solo así el seguro podrá seguir siendo relevante en una movilidad cada vez más dinámica y personalizada”, concluye.

Paula de Castro (AXA Partners): “Nuestras soluciones aseguradoras ofrecen coberturas transversales y adaptadas a cada tipo de trayecto”

Por su parte, el director de Desarrollo de Negocio de Tirea, José Luis Mayo, asegura que: “En este contexto, el seguro ya no puede limitarse a la cobertura patrimonial de un vehículo, sino a las necesidades de movilidad de su asegurado”. Para el experto de Tirea, es preciso realizar un ajuste en función del comportamiento, los trayectos y las necesidades individuales del asegurado. “El sector asegurador no solo tiene que rediseñar sus productos, sino también la relación con el usuario, que en este nuevo entorno va a ser necesariamente diferente”, concluye Mayo.

José Luis Mayo (Tirea): “El seguro ya no puede limitarse a la cobertura patrimonial de un vehículo, sino a las necesidades de movilidad de su asegurado”

La nueva era de la movilidad compartida y los vehículos de movilidad personal (VMP), como patines, bicicletas y scooters eléctricos, requiere una reconfiguración en la manera en que se imaginan y utilizan los seguros, y así lo asegura Nadia Domínguez, Head of Auto Sales de Europ Assistance España. Para la experta: “La adaptabilidad y la customización se han tornado esenciales, ya que las demandas de cobertura cambian drásticamente entre un usuario esporádico de patinete y una plataforma de sharing que cuenta con una gran cantidad y variedad de vehículos”.

Domínguez asegura que, como respuesta a esta necesidad, algunas grandes compañías, como Europ Assistance, están creando productos diseñados para VMP, “proporcionando coberturas fundamentales como la responsabilidad civil, con importes que varían entre 150.000 € y 500.000 €, así como defensa jurídica y apoyo en viaje, reconociendo la creciente utilización de estos vehículos en la vida cotidiana”.

Europ Assistance se encuentra al día en el marco de esta transformación gracias al desarrollo de soluciones modulares y adaptables al uso real del vehículo y, como apunta su Head of Auto Sales: “Esto se traduce en la implementación de modelos de servicio por uso y suscripción, que se ajustan perfectamente a las dinámicas de las plataformas de sharing y a los usuarios que combinan múltiples medios de transporte en sus rutinas diarias”. Domínguez concluye que: “Este enfoque innovador, no solo garantiza una protección adecuada para los nuevos modos de movilidad, sino que también facilita la adopción de estas alternativas más sostenibles y eficientes”.

Nadia Domínguez (Europ Assistance): “La adaptabilidad y la customización se han tornado esenciales”

Asimismo, el director de Seguros de Automóviles de Occident, Rafel Moyano, recuerda que los vehículos compartidos cumplen con las características contempladas en la Ley de circulación: “Fundamentalmente los coches y las motocicletas, deben asegurarse por la persona física o jurídica propietaria de los mismos, a través de un seguro obligatorio”. Y añade que: “Para el resto de vehículos compartidos, como los patinetes y las bicis, hasta 2026, es muy recomendable que los usuarios cuenten con una cobertura de RC que les permita hacer frente a las consecuencias de los daños que puedan producir a terceros cuando están circulando, así como una cobertura de Accidentes que ayude a mitigar los costes inherentes a una atención sanitaria, o de invalidez, consecuente a los daños personales que sufran durante el desplazamiento”.

El experto de Occident continúa detallando que, además de estas dos coberturas prioritarias, también es útil contar con garantías que permitan cubrir algunos de los gastos que las empresas de sharing puedan reclamar al usuario: “Como podrían ser los daños producidos al vehículos, la asistencia en carretera o los gastos derivados de determinados incumplimientos contractuales”, añade Moyano y prosigue indicando que: “En Occident, contamos con el seguro de Movilidad personal, cuyo valor diferencial frente a otras opciones es que protege a la persona en sus desplazamientos, sea cual sea el modo de transporte del que haga uso, entre los que se incluyen cualquier tipo de VMP, sea de propiedad, de alquiler, o de sharing (patinete eléctrico, monociclo, segway y overboard, entre otros), transporte público, taxi, VTC y trayectos en pie”, concluye.

Rafael Moyano (Occident): “Es útil contar con garantías que permitan cubrir algunos de los gastos que las empresas de sharing puedan reclamar al usuario”

El Manager de B2B del RACC, Daniel Cornudella, recuerda que cualquier vehículo de tracción que circule por la vía pública debería tener contratado un seguro de Responsabilidad Civil obligatorio: “Desde el RACC, apostamos encarecidamente por un seguro obligatorio para patinetes eléctricos, igual que se hace en otros países europeos, e incluso para bicicletas, que garantice que cualquier accidente no quede sin cobertura para el afectado”. Cornudella incide en que, a pesar de ser vehículos de baja potencia, pueden causar daños importantes en caso de un siniestro. “También apostamos por incrementar el conocimiento de las normas de circulación para los conductores de estos nuevos medios de movilidad personal”.

Daniel Cornudella (RACC): “Apostamos encarecidamente por un seguro obligatorio para patinetes eléctricos”

Según reflexiona José María Moreno, Head Comercial de Movilidad de Allianz Partners España, es importante tener dos cosas en cuenta: las características de cada modelo de movilidad y las leyes que aplican en cada caso, que están en constante evolución. “Actualmente, nos encontramos ante un proceso de transformación del sector asegurador en el que la evolución no solo se basa en asegurar vehículos, sino también la movilidad de nuestros clientes en sí misma, independientemente del medio utilizado para sus desplazamientos”, explica el experto.

José María Moreno (Allianz Partners): “Realizamos encuestas sobre todos nuestros servicios y nos apoyamos en especialistas externos para tener una opinión global del mercado”

Según apunta Moreno, los consumidores lo tienen claro: “Desde Allianz Partners hacemos una escucha activa, tanto del consumidor final como de nuestros partners”. Y prosigue indicando que: “Realizamos encuestas sobre todos nuestros servicios, y también nos apoyamos en especialistas externos para tener una opinión global del mercado”. Según señala el portavoz de la aseguradora, el 80% muestra una alta preocupación por su impacto en el medio ambiente, el 49% ha probado servicios de carsharing y el 58% compraría un vehículo electrificado si tuviera que cambiar de coche.

Conocer este tipo de datos le ayuda a la aseguradora a adaptar su catálogo de productos y servicios a las necesidades que surgen de los nuevos ecosistemas de movilidad. El Head Comercial de Movilidad de Allianz Partners España explica que: “Es el caso de los productos específicos para vehículos eléctricos o compartidos, que garantizan la movilidad ante una falta de batería o la inmovilización del vehículo; los de los patinetes, que cubren daños a terceros; o os de los vehículos autónomos, en los que estamos trabajando para identificar nuevos tipos de incidentes que pueden surgir y sus correspondientes soluciones”. El objetivo de la compañía es claro: “Ofrecer una asistencia ágil y de calidad que encuentre siempre la mejor solución”, concluye Moreno.