En materia de RC de Empresas, las compañías aumentan su nivel de concienciación acerca de los riesgos a los que están expuestas; el resultado técnico de este seguro es bueno, si bien su evolución se vincula, en muchas ocasiones, a los ciclos económicos y, siendo una modalidad de seguro muy consolidada en España, existen diferencias entre sectores empresariales emergentes y tradicionales. Por su parte, el seguro de RC Profesional crece, como también lo hace su siniestralidad, destacando su expansión en sectores como tecnología, legal, ingeniería y consultoría, dado que las profesiones se hacen más especializadas y numerosas. En cuanto al análisis del seguro D&O, las Pymes tienen aún un largo camino que recorrer para ampliar su nivel de conocimiento y concienciación; será clave la formación sobre las garantías que éste ofrece y considerarlo, más allá de un gasto, como una inversión estratégica, en un contexto donde posee cada vez más protagonismo ante el mayor escrutinio regulatorio y social.

La suscriptora de Responsabilidad Civil de Beazley, María Pilar de Rábago, realiza un análisis de la RC de Empresas y aprecia que las compañías son “un poco más conscientes” de los riesgos a los que se exponen. “Este hecho, unido a la obligatoriedad y a las exigencias contractuales, hace que las empresas soliciten más este tipo de seguros”. 

Por su parte, en cuanto al ramo de RC Profesional, González también apunta que está creciendo, si bien también lo está haciendo su siniestralidad. “Esto hace que vivamos una evolución constante, donde empresas y aseguradoras intentan adaptarse a las exigencias y necesidades de unas y otras”.

María Pilar de Rábago (Beazley): “En las Pymes hay mayor desconocimiento del D&O y sus riesgos son altos”

Una cobertura que tiene cada día más penetración es D&O. Al respecto, la suscriptora de RC de Beazley argumenta que su nivel de conocimiento por parte de los directivos y de las empresas depende de su experiencia. “Podemos dividir a las empresas entre grandes empresas y Pymes: en el mundo de las grandes empresas, el conocimiento de este riesgo es más elevado y la contratación del seguro es mayor, mientras que en las Pymes, que constituyen la mayor parte del tejido empresarial español, el panorama es opuesto: desconocimiento del producto y riesgos también altos”, concluye.

En su análisis sobre la RC de Empresa, Adrián Benito, director de Responsabilidad Civil de Markel, observa que: “El resultado técnico sigue siendo muy bueno, pero la evolución de esta modalidad, al igual que muchas otras, está muy ligada a ciclos económicos”. El experto cita el ejemplo del crecimiento del sector industrial, que no ha sido tan notable como otros sectores de actividad “y esto tiene su reflejo en las primas”, asegura.

Adrián Benito (Markel): «El resultado técnico en RC de Empresa sigue siendo muy bueno, pero está muy ligado a ciclos económicos»

En el lado de la RC Profesional, Benito aprecia que su evolución es muy positiva: “Cada vez es mayor la contratación de esta línea, pero también exige a las compañías un alto grado de creatividad a innovación”.

Por su parte, poniendo el foco en la penetración de D&O, Carlos Peña, director de Líneas Financieras de Markel expresa que: “A nivel de gran empresa o mediana-grande, los directivos y las entidades conocen la cobertura, están al día de novedades y siniestralidad, que en muchos casos ellos mismos han sufrido”. Por lo tanto, el experto contempla que cuanto mayor es la entidad, mayor es el nivel de conocimiento, “no solo desde el punto de vista local, sino también las tendencias en otros mercados”. En el lado opuesto, mirando hacia la pequeña empresa o mediana-pequeña y microempresa, Peña observa que el conocimiento es mucho menor: “Todavía hay un gran desconocimiento sobre la materia y sobre los riesgos que asumen los directivos y los administradores de las mismas”. Con respecto a las entidades sin ánimo de lucro (fundaciones, asociaciones, cooperativas, etc.), apunta que el desconocimiento es aún mayor: “No son conscientes del riesgo que hay y que asumen sus directivos y administradores”, concluye el director de Líneas Financieras de Markel.

Carlos Peña (Markel): “Desde el 2024 se ve una tendencia a un mercado muy blando que se ha ratificado en 2025”

Ángel Macho, Head of Strategy & Innovation de Berkley Europe, detalla que la RC Empresarial evoluciona hacia una mayor “granularidad” en la cobertura: “Las empresas demandan pólizas que contemplen, no solo la explotación, sino también la responsabilidad por productos, subcontratación, contaminación accidental y daños patrimoniales puros”. Según valora Macho: “La suscripción requiere un análisis detallado de procesos, cadena de suministro y cumplimiento normativo”.

Ángel Macho (Berkley): “La RC Empresarial evoluciona hacia una mayor granularidad en la cobertura”

En materia de RC Profesional, Raúl Martínez, director de Suscripción y de Negocio de Berkley, analiza que ésta ha experimentado un crecimiento sostenido, “impulsado por el aumento de reclamaciones por negligencia, errores técnicos y omisiones”. El experto apunta que, para profesionales individuales, “sigue muy centrada en las pólizas colectivas de colegios profesionales, aunque hay también otras ofertas colectivas a través de asociaciones o sindicatos”. En definitiva, el experto de Berkley asegura que la RC Profesional está en expansión, especialmente en sectores como tecnología, legal, ingeniería y consultoría. “Berkley España ha desarrollado productos específicos para cada especialidad”, añade.

En lo que respecta a D&O, el director de Suscripción y de Negocio de Berkley apunta que: “La penetración del seguro en el segmento de mercado medio y grande es alta, pero en las Pymes hay mucho camino por recorrer, empezando por la falta de conciencia del directivo de que es un seguro que ampara a su patrimonio personal y no al de la empresa”. Concluye recordando que: “Algunas ofertas fast-flow sin mediador en este segmento Pyme no ayudan a un mayor entendimiento y concienciación por parte del cliente”.

Según contempla Agustín de la Cuerda, director general de Allianz Commercial Iberia, las empresas cuentan con una “amplia oferta” en materia de RC. “Existen numerosos mediadores que ofrecen asesoramiento, así como soluciones aseguradoras especializadas donde el conocimiento técnico lo utilizamos para dar mejor solución al cliente”. Según su criterio y experiencia: “La ventaja de tener una gama amplia de productos es que todo ese conocimiento se utiliza con una visión integral del cliente, diseñando la mejor cobertura al mejor precio posible”, asegura.

En lo que se refiere a RC Profesional, señala que estos seguros cubren varios tipos de clientes: empresas, individuos o grupos de individuos a través de colegios. “Es un ramo que está evolucionando positivamente y respondiendo a varios factores”. El director general de Allianz Commercial Iberia remarca que, con el aumento de la digitalización y el uso de tecnología avanzada, “los profesionales enfrentan nuevos riesgos relacionados con la ciberseguridad, la protección de datos y la Inteligencia Artificial”. 

Agustín de la Cuerda (Allianz): “El conocimiento de D&O ha mejorado, pero todavía existe una brecha en la percepción del riesgo real”

El experto apunta que las aseguradoras evolucionan y se adaptan “combinando seguros de RC Profesional con seguros de Ciberriesgo”. De la Cuerda analiza también el impacto de los cambios normativos en la RC Profesional: “Las regulaciones están cambiando constantemente, lo que afecta a cómo los profesionales deben operar y qué tipo de cobertura necesitan”.  Así mismo, aprecia que la aparición de nuevas figuras, como la del restructurador empresarial, directamente relacionadas con actualizaciones de leyes, “conllevan una necesaria ampliación de actividad cubierta y adecuación de coberturas”. En definitiva: “A medida que las profesiones se vuelven más especializadas y numerosas, las pólizas de RC Profesional están creciendo”. El experto de Allianz cita como ejemplos: influencer, enólogo, consultor medioambiental, “son algunas de las numerosas profesiones menos tradicionales en las que un profesional puede incurrir en un error y, por lo tanto, requiere de un seguro de RC Profesional”.

Acerca de D&O, advierte que, aunque el conocimiento ha mejorado, todavía existe una “brecha” en la percepción del riesgo real. “Es una póliza que no registra siniestralidad de frecuencia, pero al proteger el patrimonio de los directivos y otorgar unos gastos de defensa en procedimientos judiciales, juega un papel determinante en momentos críticos”, concluye y asegura que: “El seguro de D&O no es un gasto, es una inversión estratégica”. 

Carlos Montesinos, CEO de CGPA en España, contempla que la RC Profesional atraviesa un momento de evolución constante. En el caso de los corredores de seguros, el experto observa dos tendencias muy claras: “Por un lado, una mejora continua de los productos, con nuevas coberturas, mayores sublímites y eliminación de exclusiones”, asegura, “impulsada tanto por la competencia como por las exigencias regulatorias”, explica. “Por otro lado, un cambio en la tipología de reclamaciones, que cada vez se centran más en la falta de asesoramiento profesional, que en los errores meramente administrativos”, advierte Montesinos.

En lo que respecta a la mejora de los productos de RC Profesional para corredores, el CEO de CGPA Europe Sucursal España afirma “con orgullo” que CGPA Europe ha sido un “elemento claramente disruptivo en España”. Montesinos recuerda que, desde su entrada en el mercado, han impulsado cambios que han elevado de forma “notable” el nivel de aseguramiento: “Hasta 2023, casi un 70% de corredores no disponía de cobertura amplia en RC General dentro de sus pólizas, una situación que hoy ha cambiado radicalmente”, expresa Motesinos y aporta otro ejemplo significativo, como es la cobertura de colaboradores, “históricamente mal asegurada en nuestro sector desde que se hizo obligatoria la RC Profesional para corredores”. El CEO de CGPA Europe Sucursal España señala que: “Gracias a la aportación de CGPA Europe y a la respuesta competitiva del mercado para no quedarse atrás, podemos decir que el nivel de aseguramiento de los mediadores ha aumentado de manera significativa, y esta es la prueba evidente de lo que puede aportar una compañía especialista como CGPA Europe”.

Carlos Montesinos (CGPA Europe): “Nuestro Observatorio Europeo de Mediadores de Seguros sirve de base de datos jurisprudencial”

En lo que se refiere a las reclamaciones por falta de error de asesoramiento, Montesinos analiza que suelen ser “más complejas” y “de mayor cuantía”, lo que repercute directamente en la siniestralidad. “Por ello, en CGPA reforzamos año tras año nuestro Observatorio Europeo de Mediadores de Seguros (documento único tanto en España como en el resto de Europa), que sirve de base de datos jurisprudencial, con el objetivo de anticipar tendencias alertar a los mediadores y acompañarlos en la prevención”, asegura el CEO de CGPA Europe en España. En su opinión, la conclusión es clara: la RC Profesional continuará creciendo en volumen e importancia, pero también exigirá a los actores del mercado, compañías y mediadores, un “esfuerzo adicional” en formación, especialización y gestión del riesgo. “En CGPA trabajamos cada día para dar respuesta a las necesidades de cobertura de nuestros clientes con total y absoluta independencia”.

Analizando el seguro D&O, el CEO de CGPA Europe Sucursal España señala que su conocimiento y contratación están bastante elevados y extendidos en el ámbito de las grandes compañías. “Sin embargo, en Pymes y pequeños mediadores, todavía queda camino por recorrer”. En su colectivo asegurado, los mediadores, Montesinos observa un “interés creciente” en el tema: “A partir de determinados volúmenes de facturación, cada vez son más los que optan por incluir esta cobertura dentro de su póliza”. En CGPA han querido ser “disruptivos” y han facilitado el acceso a este seguro mediante la integración de D&O en la propia póliza de RC Profesional. “De esta forma, eliminamos barreras de entrada y hacemos posible que mediadores pequeños y medianos puedan proteger a sus directivos con un nivel de cobertura que, hasta hace poco, parecía reservado solo a empresas de mayor tamaño”, concluye Carlos Montesinos.

La presidenta de A.M.A. Grupo, Ana Pastor, observa que el aseguramiento de la Responsabilidad Civil Profesional es cada vez más especializado. “Se hace imprescindible la contratación de pólizas que puedan ofrecer al profesional una cobertura que se adapte a las necesidades específicas de su profesión y que, además, pueda garantizarle una buena defensa frente a reclamaciones judiciales”. La experta concreta que las compañías especializadas en el aseguramiento de la Responsabilidad Civil Profesional cuentan con abogados y peritos especializados en la materia y con un equipo dedicado al “asesoramiento permanente” del profesional. “Algo que, sin duda, genera un valor añadido”, asegura Pastor.

Ana Pastor (A.M.A. Grupo): “Es imprescindible que las pólizas se adapten a las necesidades específicas de cada profesión y garanticen una buena defensa frente a reclamaciones”

En materia de D&O, Ana Pastor argumenta que, aunque la contratación de este tipo de póliza ha crecido en los últimos años, impulsada por un entorno regulatorio más estricto, un aumento de las reclamaciones contra administradores y una mayor judicialización del entorno empresarial, “en muchas ocasiones se percibe como una póliza opcional o vinculada solo a grandes empresas cotizadas, cuando en realidad cualquier directivo o miembro del consejo de administración, incluso en pequeñas entidades o asociaciones, puede enfrentarse a responsabilidades personales con su propio patrimonio”. Además, la presidenta de A.M.A. Grupo advierte que, en algunos casos, las empresas contratan el seguro sin evaluar si los límites de cobertura o si las condiciones se ajustan al riego real de su actividad. “Desde A.M.A. Grupo ofrecemos pólizas de Responsabilidad Civil para Directores y Administradores, especialmente diseñadas para proteger a los miembros de los órganos de gobierno de entidades profesionales, como colegios y sociedades sanitarias”, detalla Pastor y añade que: “Estas pólizas cubren reclamaciones por actos de gestión, omisiones o decisiones que puedan afectar a la entidad o a terceros”.

Además, la presidenta de A.M.A Grupo concluye indicando que cuentan con seguros de Responsabilidad Civil Profesional adaptados a diferentes colectivos sanitarios, como odontólogos, farmacéuticos y otros profesionales de la salud, “que incluyen coberturas específicas para la actividad profesional y, en algunos casos, opciones adicionales como defensa jurídica y protección de datos”.

El director de Operaciones de Uniteco, Julio Núñez, explica que la RC de Empresas es una modalidad “muy consolidada” en el mercado español, “que aporta estabilidad y una elevada capacidad de colocación, con ofertas de cobertura amplias y condiciones altamente competitivas”. Sin embargo, el experto matiza que, esta situación, unida al incremento de la siniestralidad y a la mayor complejidad de los riesgos, “está reduciendo de forma significativa los márgenes de las compañías aseguradoras”. Núñez destaca, además, las diferencias que se observan dentro de la modalidad entre los sectores empresariales emergentes y los tradicionales: “Mientras que estos últimos mantienen un comportamiento más estable, los primeros están impulsando la creación de nuevas coberturas y garantías, lo que está generando una notable sofisticación en los productos ofrecidos por el mercado”, argumenta.

Julio Núñez (Uniteco): “En RC Profesional, las compañías están cada vez más enfocadas en ofrecer productos personalizados y flexibles”

En lo que se refiere a la RC Profesional, el director de Operaciones de Uniteco asegura que las compañías aseguradoras están cada vez más enfocadas en ofrecer productos “personalizados y flexibles”, diseñados para una “amplia variedad de profesiones”, que abarca desde arquitectos y consultores tecnológicos, hasta profesiones en nichos específicos. “En este panorama, el sector de la Responsabilidad Civil Profesional está mostrando una tendencia clara: la demanda sigue creciendo de manera constante”. Núñez añade que, mientras tanto, las aseguradoras están adaptando sus ofertas para ajustarse a las nuevas realidades del mercado, teniendo en cuenta las necesidades de las nuevas profesiones y la evolución de los tradicionales nichos. En materia de tarifas, aunque éstas han experimentado “crecimientos moderados”, el experto de Uniteco señala que: “Tanto los niveles de cobertura como la especialización de los productos han crecido, aumentando el valor que reciben tanto los asegurados como los mediadores”.

Con foco en el análisis del seguro D&O, Julio Núñez asegura que: “Definitivamente, continúa siendo una pieza compleja de comprender para muchos asegurados”. El experto detalla que, en algunos casos, incluso se tiende a “entremezclarla” con otras coberturas, “lo que genera cierta confusión sobre su alcance real”, asegura. Para Núñez, existe una diferencia clara entre el segmento de grandes corporaciones y el de las Pymes: “En las primeras, además de contar con mayor penetración de este seguro, suele haber un mayor grado de concienciación y propensión a su contratación”, asegura. “Por el contrario, en el ámbito Pyme, la penetración es mucho menor y todavía existe un bajo nivel de conocimiento, tanto sobre la necesidad de este seguro, como sobre las garantías específicas que ofrece”, concluye el director de Operaciones de Uniteco.

El director de Seguros de Empresas de Occident, Manuel Martínez, asegura que la RC de Empresas en 2025 se enfrenta a un “entorno complejo”, con sumas aseguradas en aumento. Para el experto, la situación del ramo de Responsabilidad Civil en Empresas en 2025 muestra tendencias de profundo cambio y adaptación, impulsadas por la transformación digital, los riesgos emergentes y una mayor complejidad regulatoria y de siniestralidad. “La Responsabilidad Civil Empresarial se está adaptando a cubrir riesgos del entorno digital, como ciberataques o daños derivados de las actividades de la economía colaborativa”, asegura Martínez y añade que: “Además, hay una tendencia hacia pólizas más personalizadas, que atienden necesidades sectoriales específicas”. El director de Seguros de Empresas de Occident observa que el mercado actual de RC para Empresas se mantiene “estable y competitivo”, aunque la frecuencia y severidad de los siniestros va en aumento. “Esto, junto con el impacto de la Inteligencia Artificial, las ciberamenazas y las exigencias regulatorias (ESG, cumplimiento normativo), anticipa posibles incrementos en las primas y ajustes e las condiciones de suscripción en los próximos años”, detalla Martínez y hace referencia a los cambios legislativos recientes, como la Ley Orgánica 1/2025 en España (de medidas en materia de eficiencia del Servicio Público de Justicia), que afectan al sector asegurador y al ramo de RC frente a los crecientes riesgos de responsabilidad en el ejercicio profesional.

En España, según apunta Martínez, la capacidad y competencia de aseguradoras en RC para Empresas permanece alta, aunque con primas contenidas. “Sin embargo, la rentabilidad es menor que en otros ramos y se prevé cierta tensión en los precios si continúan aumentando los siniestros y las exposiciones a riesgos emergentes”, asegura y sintetiza que: “El ramo de RC para Empresas evoluciona hacia modelos más preventivos, digitalizados y adaptados a riesgos modernos, con un entorno competitivo, pero también retador por el entorno legal, la frecuencia de las reclamaciones y la aparición de nuevos riesgos que exigen mayor protección y adaptación constante de las empresas”.

Manuel Martínez (Occident): “D&O tiene cada vez más protagonismo, ante el mayor escrutinio regulatorio y social”

En cuanto a la RC Profesional, el portavoz experto de Occident observa que ésta continúa en adaptación a nuevas regulaciones: “La evolución de la Responsabilidad Civil Profesional sigue muy marcada por cambios sociales, tecnológicos y regulatorios, que están transformando tanto su alcance como su naturaleza”. Martínez señala que, originalmente, la Responsabilidad Civil se basaba principalmente en la “culpa” o “negligencia” del profesional. Sin embargo, la jurisprudencia y la doctrina están tendiendo a “objetivar la responsabilidad”, acercándola a la noción de “responsabilidad por riesgo”. Según explica el director de Seguros de Empresas de Occident: “Esto significa que, en determinados supuestos, la simple infracción de una norma puede ser suficiente para exigir indemnización, sin necesidad de probar la culpa del profesional, especialmente en sectores regulados, como la Sanidad y la Prevención de Riesgos Laborales”. Por otro lado, el portavoz de la aseguradora explica que el incremento de la litigiosidad y la exigencia social están provocando un endurecimiento de las condiciones del mercado asegurador y la ampliación de límites y coberturas. “Desde la perspectiva aseguradora, el seguro de RC Profesional se puede concluir que esta modalidad ha pasado de ser una contratación ocasional para convertirse en un instrumento prácticamente imprescindible para el ejercicio profesional”, asegura Martínez. El experto recuerda que Occident ofrece respuesta a la evolución con productos de RC Profesional que se adaptan a las necesidades específicas de cada sector y ofrece coberturas “completas y flexibles”, con el objetivo de proteger a los profesionales, tanto frente a las reclamaciones tradicionales, como antes los riesgos que se derivan de un “entorno jurídico y social cada vez más complejo”.

En lo que respecta al seguro de D&O, el director de Seguros de Empresas de Occident explica que está diseñado para proteger el patrimonio personal de los administradores y consejeros frente a las responsabilidades que puedan derivarse del ejercicio de su actividad. “Tiene cada vez más protagonismo, ante el mayor escrutinio regulatorio y social”. Martínez concluye apuntando que, si bien su penetración crece, “aún hay margen de mejora en el conocimiento de los directivos sobre el alcance y las ventajas de la cobertura, especialmente respecto a los nuevos riesgos digitales y ESG”.

Para Pilar Mazas, directora Técnica de Recoletos Consultores, en RC de Empresas la demanda es “sólida” por requisitos contractuales y de cadena de suministro. “El foco está en sublímites, retroactividad, territorio/jurisdicción y gestión de subcontratación”, asegura y advierte que: “Las empresas con programas de prevención y buena experiencia de siniestros están consiguiendo mejores condiciones”. 

En su valoración sobre la RC Profesional, la directora Técnica de Recoletos Consultores contempla que ésta sigue al alza, “por la externalización y la economía de proyectos”. Para Mazas, las claves son: “Retroactividad suficiente, definición de perjuicios económicos y límites acordes a contratos”. Además, la experta observa que: “Detectamos infraseguro en Pymes y autónomos”.

Pilar Mazas (Recoletos): “En RC de Empresas, la demanda es sólida por requisitos contractuales y de cadena de suministro”

En D&O, Pilar Mazas apunta que crecer la penetración y que las condiciones han sido favorables recientemente. No obstante, la experta señala que: “Aún hay desconocimiento en Pymes sobre el alcance real (investigaciones, prácticas de empleo, ESG)”. La recomendación desde Recoletos Consultores pasa por la formación y la revisión anual de límites y cláusulas.

El director Técnico de Musaat, Óscar Navarro, realiza su evaluación del seguro de RC de Empresas con foco en el mercado de empresas de la edificación y de la construcción, segmentos en los que se centra la entidad: “Si no consideramos las mayores necesidades de suma asegurada, no observamos un crecimiento basado en una mayor necesidad de aseguramiento por parte de estas empresas a excepción, ya que en este tipo de empresas, como consecuencia de la Ley de la Ordenación de la Edificación, tienen muchas exigencias de contar con una adecuada cobertura aseguradora”, detalla el experto.

Óscar Navarro (Musaat): “Las empresas de la edificación y de la construcción tienen muchas exigencias de contar con una adecuada cobertura aseguradora”

En cuanto a la evolución de la RC Profesional, Navarro observa un “incremento en las solicitudes de cotización de este tipo de producto asegurador, ya sea para contratar este producto, o para incrementar las coberturas y límites asegurados, consecuencia de una mayor cultura de la reclamación”, concluye.