Por Óscar Navarro, director técnico de Musaat

El desempeño de cualquier profesión conlleva determinados riesgos que, si no están adecuadamente cubiertos, pueden afectar el patrimonio del profesional, e incluso la inhabilitación del mismo para el desempeño de su profesión.

El objetivo de los seguros de Responsabilidad Civil Profesional es hacer frente a los daños personales, materiales y consecuenciales que, involuntariamente, por sus errores u omisiones, el profesional haya podido causar a sus clientes o a terceras personas, en el ejercicio de su profesión, así como los perjuicios que de ellos se pudieran derivar. De no existir estos seguros, el profesional respondería con su propio patrimonio.

Por lo tanto, es recomendable, cuando no obligatorio, que cada técnico disponga de una póliza de seguro que cubra las eventuales reclamaciones que pueda recibir por alguna de las Intervenciones Profesionales que ha realizado durante su etapa profesional. 

Si ya has dado el primer paso y has decidido contratar una póliza de seguro que cubra la responsabilidad civil profesional, te surgirá la duda de qué cobertura aseguradora contratar. En este caso, la cobertura contratada debe fijarse en base a las eventuales reclamaciones que podamos recibir por nuestro trabajo profesional, considerando también los posibles daños y perjuicios o las pérdidas consecuenciales causadas a terceros perjudicados.

Si tu profesión o tu actividad profesional no suele recibir muchas reclamaciones o éstas son de poca cuantía, no tendrás problema en poder contratar un límite elevado de cobertura por siniestro (tanto por las ofertas que encontrarás en el mercado asegurador como por el precio de las mismas), lo que te permita “dormir” tranquilo. 

No obstante, esto no es posible encontrarlo para todas las actividades profesionales. Aquellos profesionales que se dedican a la construcción o rehabilitación de viviendas residenciales, o aquellos cuya actividad pueda derivar en algún tipo de daño personal a terceras personas, suelen tener más problemas a la hora de encontrar en el mercado coberturas elevadas, ya sea por escasez de ofertas del mercado, o por el coste que tiene su contratación.

Y es en estos casos cuando al profesional se le presenta la duda de si las coberturas más económicas en cuanto a prima son suficientes para hacer frente a una eventual reclamación en base al tipo de intervenciones profesionales que realiza y ha realizado en el pasado (no olvidemos que este tipo de cobertura aseguradora se realiza mediante coberturas claims made, las cuales se caracterizan por cubrir aquellas reclamaciones que se reciban por primera vez durante la vigencia de la póliza, con independencia de cuándo se ejecutó profesionalmente la intervención profesional de la que se ha derivado dicha reclamación, de tal forma que puede recibir hoy una reclamación de una Intervención Profesional de elevado presupuesto realizada hace varios años, cuando en la actualidad su cobertura de seguro es muy inferior a la que tenía en el momento de ejecutar dicha Intervención profesional).

En el sector de la edificación se produce una situación que obliga a todos los técnicos a buscar cobertura aseguradora de cuantías muy altas, ya que es un sector de la economía donde los accidentes laborales se dan con una mayor frecuencia que en el resto. Además, las cuantías de este tipo de reclamaciones suelen ser importantes, lo que hace que estos técnicos necesiten coberturas aseguradoras elevadas para poder estar “tranquilos”, con independencia del presupuesto de la Intervención Profesional que se esté o se hubiera ejecutado en el pasado. Es decir, ante una reclamación por un accidente laboral, necesitará la misma cobertura aseguradora un técnico que se dedique a ejecutar viviendas unifamiliares que el que realice un rascacielos o una urbanización de 100 viviendas.

Además, el sector de la edificación es un sector que soporta un gran número de reclamaciones (tanto por daños materiales como por daños personales), lo que hace que el coste de aseguramiento sea elevado, tal y como hemos comentado anteriormente.

Por ello, el aseguramiento del colectivo profesional de profesiones como la Arquitectura Técnica se presenta como una circunstancia compleja. Hay opciones en el mercado más económicas, pero con pólizas en las que se excluyen muchas de las principales reclamaciones que puede tener uno de estos profesionales. O pólizas colectivas en las que la garantía de la póliza se comparte entre todos los asegurados, y es posible, ante una elevada siniestralidad,  quedarse sin cobertura – con el aliciente de que  en este caso, la evolución de la prima no dependerá de tu comportamiento siniestral, sino del comportamiento de todo el colectivo asegurado en la póliza-. 

Musaat, como aseguradora experta en seguros de Responsabilidad Civil Profesional de la Arquitectura Técnica, ha diseñado un producto asegurador que otorga la tranquilidad que necesitan sus mutualistas para poder desarrollar su profesión. En primer lugar, permite al propio técnico elegir individualmente la cobertura que él considera más adecuada para atender las reclamaciones derivadas de daños materiales en base a la tipología y presupuestos de las Intervenciones Profesionales que dicho técnico ha ejecutado y tiene aún en riesgo. Por otro lado, otorga una cobertura de 3 millones por anualidad de póliza para las reclamaciones derivadas de daños personales, con independencia de la tipología y presupuesto de las Intervenciones Profesionales que desarrolla. Esto permite que, ante un accidente laboral, estén igualmente cubiertos un técnico que desarrolla pequeñas Intervenciones que aquellos que desarrollan grandes obras.

Y ahora, con la aprobación por parte de la Comunidad Europea de los Fondos “Next Generation” para la rehabilitación de viviendas y para la regeneración urbana, Musaat vuelve a pensar en su colectivo de profesionales de la Arquitectura Técnica. 

El importe de alguna de las subvenciones a las que se van a optar puede llegar a ser superior a la cobertura contratada a nivel individual por el técnico para atender las reclamaciones derivadas de daños materiales y/o perjuicios patrimoniales a un tercero. Si por cualquier error profesional del técnico, dicha subvención no se pudiera obtener, podría derivarse una reclamación hacia dicho técnico que podría no tener totalmente cubierta a través de la garantía contratada en su póliza de Responsabilidad Civil Profesional.

Con el objetivo de que el técnico no se vea obligado a incrementar su cobertura en póliza, lo que supondría un pago de prima superior durante los años en los que esa Intervención Profesional tuviera riesgo, Musaat ha diseñado una Segunda Capa de cobertura a través de una póliza colectiva de adhesión voluntaria por parte de cada técnico, en la que se cubrirán únicamente los perjuicios patrimoniales causados a un tercero con motivo de la actividad profesional realizada por el técnico colegiado, como agente o gestor rehabilitador única y exclusivamente relativa a la obtención de subvenciones de los Fondos Next Generation.

El técnico no estará obligado a asegurar en esta póliza todas las Intervenciones que realice, sino que será él mismo quien decida, en base a si el importe de las subvenciones a las que opta es superior a la garantía contratada en su póliza primaria, qué Intervenciones quiere asegurar a través de esta póliza colectiva de Segunda Capa, pagando por cada una de dichas intervenciones una prima muy competitiva. 

Musaat también ha pensado en los técnicos que esperan tener un volumen importante de intervenciones profesionales con esta tipología. Les dará la opción anualmente de cubrir todas ellas con el pago de una prima única.  

Como condición indispensable para poder adherirse a esta póliza colectiva de Segunda Capa está la necesidad de tener contratada la póliza primaria de Responsabilidad Civil Profesional individual con Musaat. Por otro lado, las Intervenciones Profesionales que opten a un importe total de subvención superior a los 2,5 millones de euros, necesitarán de un estudio previo por parte del personal técnico de Musaat.