El seguro de Responsabilidad Civil (RC) está siendo uno de los más pujantes en los últimos años en España, como así lo demuestran sus cifras: creció un 7,81% al cierre de 2023, con un volumen de primas cercano a los 2.100 millones de euros, y hasta junio de 2024 su evolución ha sido similar registrando un crecimiento del 6,12%, según los datos de ICEA publicados por Unespa. Pero, ¿cuáles son las circunstancias que han impulsado el ramo en nuestro país?

RC, un ramo pujante

Para Cristina Vidal, suscriptora senior de Responsabilidad Civil de Markel, “el negocio de RC se ha visto impulsado por la mayor exigencia de cobertura por parte de empresas y entes públicos ya que cada vez es más habitual que a la hora de contratar los servicios de una empresa, el contratante exija que esa empresa disponga de un seguro de RC”.

Cristina Vidal (Markel): “El negocio de RC se ha visto impulsado por la mayor exigencia de cobertura por parte de empresas y entes públicos”

Por otro lado, añade, “el sector asegurador cada vez está más profesionalizado y en consecuencia, los mediadores de seguros profesionales conciencian más a sus clientes de que el seguro de Responsabilidad Civil es la forma más eficiente de proteger su patrimonio (ya sea persona física o jurídica) ante las posibles reclamaciones de terceros por los daños y perjuicios que se les hayan causado, en el ejercicio de la actividad/profesión realizada. La sociedad va adquiriendo una mayor cultura de la reclamación”. De igual forma, concluye, “esta necesidad de protección se hace tangible en nuestra sociedad ante la constante evolución de los mercados, el aumento de la competitividad en todos los sectores, el ejercicio de nuevas actividades / profesiones, la entrada en juego de nuevos actores y necesidades y la ocurrencia de “eventos” sociales y económicos de enorme influencia directa sobre cualquier práctica empresarial y profesional (pandemias, crisis económicas, aumento de las legislaciones, etc.)”.

David de la Torre (Uniteco): “Las empresas, especialmente las pymes, son cada vez más sensibles a la importancia de protegerse contra posibles reclamaciones”

Por su parte, David de la Torre, director de RC y Operaciones Latam de Uniteco, opina que las circunstancias clave que han hecho crecer significativamente al ramo son: “el aumento de la conciencia legal: la creciente conciencia sobre las responsabilidades legales y las posibles consecuencias de no estar asegurado ha llevado a más personas y empresas a contratar seguros de Responsabilidad Civil; las regulaciones y legislación: la legislación española, como el artículo 1.902 del Código Civil, establece la obligación de reparar los daños causados a terceros por acción u omisión; el incremento de reclamaciones: el aumento de reclamaciones por daños a terceros, consecuencia de la conciencia que cada uno de nosotros tenemos como individuos de nuestros derechos, han hecho crecer el número de las reclamaciones; La diversificación de riesgos: las aseguradoras han diversificado sus productos para cubrir una amplia gama de riesgos, derivados de las nuevas circunstancias sociales, que van desde daños personales y materiales hasta daños a la reputación y la propiedad; y la concienciación del sector empresarial: las empresas, especialmente las pymes, son cada vez más sensibles a la importancia de protegerse contra posibles reclamaciones que pueden afectar su estabilidad financiera”.

Julia Torres (Asefa): “En el sector de la construcción, debido a su alta exposición al riesgo, las demandas por daños y perjuicios han crecido, lo que obliga a las empresas a buscar protección”

Julia Torres, responsable de RC de Asefa, señala que “el seguro de RC en España ha experimentado un notable crecimiento y esto es debido al aumento de la conciencia social, tanto a nivel legal como normativo. Por ello, las empresas demandan cada vez más seguros que cubran posibles reclamaciones que puedan recibir de terceros con el fin de proteger su patrimonio”.

Detalla que “en el sector de la construcción, debido a su alta exposición al riesgo, las demandas por daños y perjuicios han crecido, lo que obliga a las empresas a buscar protección contra posibles litigios. Además, los promotores y contratistas a menudo exigen que las empresas de construcción cuenten con seguros de responsabilidad civil como parte de los requisitos para ser contratadas”.

Carlos Montesinos (CGPA Europe): “La mayoría de actividades van adquiriendo mayor complejidad y eso siempre es foco de posibles reclamaciones”

Clientes más sensibles al riesgo

Francisco Antonio Alcaide, suscriptor para negocio pyme de Beazley, también indica que el impulso en RC viene por “una mayor concienciación por parte de las empresas. Cada vez más los clientes tienen una mayor sensibilidad a los riesgos (aunque todavía hay mucho que hacer). En esto juega un papel muy importante también el papel del corredor de seguros como especialista de dichos seguros”. 

Añade que “otro factor importante es que cada vez hay una mayor exigencia por parte de empresas más grandes, que exigen a sus contratistas seguros de RC. En definitiva mayor sensibilización y más concienciación de corredores y empresas”. 

Francisco Antonio Alcaide (Beazley): “Cada vez hay una mayor exigencia por parte de empresas más grandes, que exigen a sus contratistas seguros de RC”

En su turno, Carlos Montesinos. CEO de CGPA, apunta que “existen diferentes factores que estoy seguro que han impulsado el ramo de RC en nuestro país y por supuesto en otros de nuestro entorno. En primer lugar, tenemos el factor incertidumbre en este entorno socioeconómico, y por qué no decirlo también político, que provoca de manera muy directa que se incremente la demanda de productos aseguradores de aquellos ramos que transfieren los riesgos que pueden reducir el patrimonio de nuestras empresas o de las personas. El claro ejemplo aquí es la evolución que están teniendo los riesgos ciber y por lo tanto el gran desarrollo de los productos que cubren estos riesgos”. Asimismo, indica que “la mayoría de actividades, industriales y de servicios, van adquiriendo mayor complejidad y eso siempre es foco de posibles reclamaciones”.

Sanae Blanco (BHSI): “Es un área en el que todavía tenemos mucho margen de crecimiento en nuestro país, si nos comparamos con otros países de la UE”

“Si a lo anteriormente comentado, -continúa- añadimos un marco legal en general muy proteccionista del consumidor y una mayor tendencia a la reclamación y judicialización por parte de este, convendremos que estamos ante un riesgo de una enorme importancia y que genera un gran volumen de primas. Este ramo exige además una especialización, formación y conocimiento del producto, imprescindibles por parte del distribuidor del producto de RC, lo cual nos lleva a un ramo con altos costes de adquisición para las compañías. Sin embargo, todo esto anima especialmente a los corredores que ven en este producto una vía para la diferenciación, generando valor añadido para el cliente y consiguiendo una mayor rentabilidad una vez ya adquirido el conocimiento”.

“Con todo esto, -finaliza-, no es raro ver los crecimientos que estamos observando en las primas brutas emitidas en RC en nuestro país, donde en el ejercicio 2022 en nuestro sector estábamos en torno al 7,5% y el 2023 se cerró con un incremento algo superior al 7%. En nuestro caso particular, en CGPA Europe, en el mercado español todavía nos encontramos en fase de crecimiento y adquiriendo cuota de mercado. Es por ese motivo que tampoco es de extrañar que sigamos creciendo a dos dígitos por encima del 25%, un crecimiento significativamente superior al mercado”.

Por último, Sanae Blanco, Senior Underwriter Executive & Professional Lines de BHSI, explica que “nuestra sociedad evoluciona y la conciencia de reclamación se incrementa, cada vez somos más conscientes de nuestros derechos y de las diferentes vías de reclamación que tenemos, lo que hace que los productos de RC se expandan también. Es un área en el que todavía tenemos mucho margen de crecimiento en nuestro país, si nos comparamos con otros países de la UE”.

“En relación a los seguros de ciberriesgos, -añade- el principal motivo de su expansión ha sido y será el auge de los incidentes relacionados con la Ciberseguridad, los cuales ponen en jaque la continuidad operativa de todo tipo de empresas, día a día. Ataques de Ransomware que han afectado a algunas de las principales empresas e infraestructuras críticas de nuestro país, lo que ha derivado en paralizaciones de actividad, pérdidas significativas de beneficios y sanciones con multas elevadas por exponer datos de carácter sensible de terceros, de cuyo tratamiento y custodia son responsables últimos esas empresas afectadas”.