La siniestralidad junto con los gastos de explotación son dos de los factores que marcan la rentabilidad en el negocio asegurador. En 2021, en el ramo de Hogar la siniestralidad subió cerca de tres puntos, principalmente, debido al aumento de la frecuencia, mientras que los gastos relacionados con la explotación se contuvieron, según los datos de ICEA. De esta manera. La siniestralidad en Hogar se situó en 2021 en niveles pre pandemia. 

Pandemia y fenómenos meteorológicos

Los motivos que se esconden detrás de este incremento en la siniestralidad pueden ser varios, desde el impacto de la pandemia hasta el de los fenómenos meteorológicos; recordemos que en enero del pasado año la península ibérica se vio afectada por la borrasca Filomena, que disparó la siniestralidad en el ramo de Hogar varias comunidades del centro de España.

Santalucía: “La  siniestralidad se ha normalizado, dado que el año 2020 disminuyó de forma notable”

Acerca de estos condicionantes, desde Santalucía señalan que “la  siniestralidad se ha normalizado, dado que el año 2020, disminuyó de forma notable. Este ejercicio pasado, ha vuelto situarse a niveles del año 2019. Los clientes han percibido que la prestación de los servicios ofrecidos por las aseguradoras supera sus expectativas, al cumplir rigurosamente con todas las medidas y protocolos, ofreciendo en muchos casos la teleperitación a nuestros clientes para agilizar las gestiones y reducir las visitas para los casos en los que es indispensable la intervención de nuestra red de profesionales”. 

En referencia al impacto de los fenómenos meteorológicos, desde Santalucía resaltan que “enero de 2021 será recordado por una de las tormentas de nieve que causó un gran número de daños a nuestros clientes, en los que el Consorcio de Compensación de Seguros no tuvo participación alguna, por lo que de forma directa fue asumido por las aseguradoras”. Y añaden que “a lo atípico de este temporal le sumamos la devastación que ha provocado el volcán de la Palma, en la que miles de vecinos de esa localidad se vieron obligados a abandonar sus propiedades, sus vidas, dejando atrás prácticamente todas sus pertenencias que lamentablemente en muchos casos han quedado sepultadas por la lava, viéndose obligados a reanudar sus vidas en otras zonas. Ante estos daños causados por fenómenos naturales incontrolables e impredecibles, en gran parte de los casos, es cuando las aseguradoras aportan esa tranquilidad a los clientes que saben que, aun cuando los bienes son irrecuperables, disponen de la ayuda para poder renacer y recuperar parte de la vida, ya que el daño emocional es más lento”.

César Crespo (Mutua de Propietarios): “La rentabilidad del ramo de Hogar mejorará gracias a la reducción de costes operativos derivada de la digitalización de procesos”

Sin embargo, César Crespo, subdirector general de Negocio del Grupo Mutua de Propietarios, comenta que “la siniestralidad en el Hogar durante 2021 ha sido la mejor de los últimos tres años y los siniestros típicos de fenómenos atmosféricos como filtraciones, inundaciones o nevadas no han afectado de forma importante al ramo”

Por otra parte, sobre cómo puede afectar la evolución de la siniestralidad al precio de los seguros de Hogar, César Crespo (Mutua de Propietarios) indica que “las compañías aseguradoras cada vez nos apoyamos más en el análisis de datos y en la inteligencia artificial para ser más precisos en la cotización de los riesgos y, de esta manera, poder ofrecer un precio lo más ajustado posible a nuestros clientes, acorde con las características del riesgo a asegurar”.

Videoperitación

En cuanto a la manera de atender los siniestros en el ramo de Hogar, la video peritación parece ganar enteros y ser la solución idónea para ahorrar tiempo y recursos económicos, más en un escenario como el actual marcado por la pandemia.

Adolfo Masagué (DAS): “Con las medidas adoptadas por las entidades especialistas, podemos apreciar cómo la siniestralidad en Impago de Alquiler se ha reconducido”

Desde Santalucía añaden al respecto que “uno de los hitos que las aseguradoras han adoptado en esta pandemia es la posibilidad de continuar prestando todas sus capacidades de negocio, con el teletrabajo y la teleperitación, que se han impuesto para agilizar las resoluciones de los siniestros. Hasta el punto de que no sólo las aseguradoras lo han implantado en sus sistemas, sino que organismos oficiales, como el Consorcio de Compensación de Seguros, se han visto obligados a recurrir a la video peritación para reducir los cuellos de botellas que provocan los eventos meteorológicos de gran impacto, que a consecuencia del cambio climático son más frecuentes”.

“El sistema de visita presencial se ha reducido en la medida de lo posible y siempre adaptándolo a las preferencias de nuestros clientes, llevándolo a cabo siempre en siniestros complejos o de una magnitud considerable. En cualquier caso, la teleperitación es una herramienta que, a partir de ahora, se va a extender a otras figuras o colaboradores de la compañía, al igual que la teletramitación, aumentando la cadena de valor”, ponen de relieve.

El Grupo Mutua de Propietarios, según destaca César Crespo, “ha sido pionero en introducir el sistema de teleperitación para determinados casos y, precisamente, disponer de la video peritación durante el periodo de confinamiento más duro nos permitió seguir gestionando con normalidad los siniestros indemnizables. Desde entonces hasta ahora hemos trabajado intensamente para acortar los tiempos entre solicitud y cierre, y ya podemos afirmar que somos capaces de indemnizar un porcentaje significativo de nuestros siniestros teleperitados en un plazo inferior a 48h.

Y concluye que “desde el punto de vista económico, la teleperitación supone un ahorro en los costes de gestión, al no existir desplazamiento físico del perito. Pero lo más importante es que este sistema impacta en la calidad percibida por parte de los clientes ya que, además de reducir los tiempos de gestión, es menos invasivo y permite al asegurado concertar la hora del peritaje con mayor flexibilidad”.

Gestión de siniestros

En relación con la gestión de siniestros en el ramo de Hogar, César Crespo remarca que durante el presente año, el Grupo Mutua de Propietarios continuará dirigiendo sus esfuerzos a mejorar la calidad de nuestros servicios, con nuevas soluciones aplicadas tanto a nuestro ramo de Comunidad como de Hogar y especialmente veremos novedades importantes en el seguro de Impago de Alquiler”.

En ese sentido, desde Santalucía apuntan que “en gran parte, todas las medidas que se implantarán tanto a corto como a medio y largo plazo están encaminadas a una mayor digitalización tanto de los productos como de los procesos internos y la gestión del siniestro. Siempre con el objetivo de multiplicar la capacidad de atención a nuestros clientes sin incrementar el crecimiento orgánico, reduciendo los tiempos de intervención y gestión en los siniestros, a la vez que incrementamos los controles de calidad, sin olvidar de la lucha contra el fraude y la inteligencia artificial que ofrecen las nuevas tecnologías”.

Rentabilidad

Por último, el ramo de Hogar siempre se ha distinguido por ser un ramo rentable. Pero, ¿seguirá siendo así durante los años venideros? Pues bien, César Crespo (Mutua de Propietarios) explica que “aunque cada vez presenta márgenes más ajustados y existe una mayor competencia entre compañías, la rentabilidad del ramo de Hogar mejorará gracias a la reducción de costes operativos derivada de la digitalización de procesos”.

Y añade que “en el lado opuesto, habrá que tener en consideración el impacto creciente de la meteorología en la siniestralidad y el aumento de los costes medios de las reparaciones, debido a la situación inflacionaria de los últimos meses y que prevemos que se mantendrá al menos este año y probablemente también en el 2023”.

Por su parte, Adolfo Masagué, director Comercial de DAS Seguros, comenta, en refer6encia a sí el seguro de Impago de Alquiler es un producto rentable, que “en líneas generales sí. Si bien es cierto que, con la pandemia, las entidades aseguradoras tuvimos que reconducir el resultado debido a la alta siniestralidad en los momentos más álgidos de ésta. Afortunadamente, con las medidas adoptadas por las entidades especialistas, podemos apreciar cómo la siniestralidad en Impago de Alquiler se ha vuelto a reconducir. También estamos viviendo nuevos cambios legislativos que ofrecen menos seguridad al arrendador, por lo que el producto de impago de alquiler cobra más fuerza que nunca”.